服务热线: 400-658-0568  (工作日:9:00-18:00)
注册
网贷有风险出借需谨慎
网贷有风险出借需谨慎
  •   摘要

      根据央行数据,截至今年8月末,我国商业银行发行的结构性存款余额已突破10万亿大关。不过,有业内人士直言,刚刚正式落地的理财细则,将堵死“无牌军”(没有相关资质的城/农商行)发行结构性存款之路。现在有基础衍生品交易资质的银行暂时心安,但也在观望后续结构性存款专门监管细则会不会要求他们申请具体衍生品交易资质;而连基础衍生品交易资格都没有的银行,则只能撸起袖子加紧申请了。

      根据央行数据,截至今年8月末,我国商业银行发行的结构性存款余额已突破10万亿大关。

      但是有大型农商行资管部总经理向证券时报记者直言,刚刚正式落地的理财细则,将堵死“无牌军”(没有相关资质的城/农商行)发行结构性存款之路。三位独立资管人士在接受记者采访时表示,现在有基础衍生品交易资质的银行暂时心安,但也在观望后续结构性存款专门监管细则会不会要求他们申请具体衍生品交易资质;而连基础衍生品交易资格都没有的银行,则只能撸起袖子加紧申请了。

      突破10万亿

      今年8月末,被称为“保本理财接班者”的结构性存款,突破了10万亿余额大关,达到10.018万亿元。其中,零售端结构性存款余额4.196万亿元,占比41.89%;企业端结构性存款余额5.822万亿元,占比58.11%。

      银行在售的结构性存款,从挂钩标的看,包括利率、汇率、信用、股票、黄金和商品等。但不管挂钩的衍生品是什么,其基本结构可概括为“存款+期权”。那么,10万亿的结构性存款,衍生品部分究竟挂钩了什么?

      记者查阅今年7月的证券业协会场外证券业务开展情况报告显示,证券公司场外衍生品合约的交易对手情况方面,商业银行、私募基金、基金公司及其子公司是场外衍生品市场的主要买方机构。在7月新增期权交易中,商业银行占比最高,为61.14%;基金公司及其子公司占比次之,为17.58%。

      当月场外期权业务新增的名义本金为381.78亿元,而银行作为交易对手占比61.14%。也就是说,银行作为买方资金认购了233.42亿元期权。

      值得注意的是,有资深银行业分析师告诉记者,结构性存款的新增,与场外期权的增量并不是一一对应的关系。因为一来银行资金并不完全借由结构性存款流入衍生品市场;二来并不是所有的结构性存款均为“真结构”,有的是假固收类分层。但结构性存款的激增,仍旧是场外期权交易增量的重要原因之一。

      约束更严了

      “农商行获得衍生品交易资质的银行很少。我们还好,我们是有基础类衍生品资质的,所以现在还能发。但以后会不会要求我们再去申请具体的衍生品交易资质,我们也不知道,两种资格的经营范围是不同的,只能等后续的细则。”一位大型农商行资管总对记者说。

      刚下发的理财细则第十一条规定,商业银行发行投资衍生产品理财产品的,应当具有衍生产品交易资格;开展理财业务涉及外汇业务的,应当具有开办相应外汇业务的资格。

      “要做结构性存款,至少要有衍生品交易资格,这样的话可以和中资机构做衍生品交易。如果涉及与外资银行做交易,就需要同时具有外汇交易资格。”一位资深大型股份行资管部人士告诉记者。

      几位资管人士受访时表示,理财细则强化了对衍生产品业务资质的要求,不具备衍生品交易资格的小银行将不得再发行结构性存款。同时,这也从业务操作逻辑上杜绝了“假结构”存款的存在——因为理财细则对衍生产品交易部分的真实交易对手和交易行为,约束得更严了。至于这会不会使得今年以来高歌猛进的结构性存款增速放缓,仍需继续观察。
    2018-10-08 阅读次数:103
  •   摘要:捡到他人银行卡,自取5000元后把卡交给12岁的孙子,后者多次从卡中取走4.5万元。被告人认为,孙子的取款不应计入自己的犯罪数额,但法院判决认为——孙子的“锅”,爷爷得背。

      捡到他人银行卡,自取5000元后把卡交给12岁的孙子,后者多次从卡中取走4.5万元。被告人认为,孙子的取款不应计入自己的犯罪数额,但法院判决认为——孙子的“锅”,爷爷得背。

      用捡来的银行卡在自动取款机取钱,海南省乐东县的黄宗丰为见钱眼开付出了惨痛代价。8月9日,海南省第二中级法院终审裁定,维持一审判决,黄宗丰以信用卡诈骗罪获刑五年。

      2017年12月中旬的一天,乐东县尖峰镇年过六旬的黄宗丰在街上溜达,突然在路边看到一张卡,他随手捡起来,仔细一看,原来是一张海南省财政惠民补贴资金“一卡通”银行卡。黄宗丰也有一张这样的卡,知道初始密码都一样,如果失主没有改过密码,他就能取出钱来了。于是,他决定试一下。

      当日下午,黄宗丰带着捡到的“一卡通”银行卡来到尖峰镇一家银行,竟然真的在自动取款机上试对密码了。他查询余额,取款机上显示卡内余额是5万元,他立刻从卡里取出现金5000元。

      之后,黄宗丰将这张银行卡交给了12岁的孙子小黄,并告诉他说,这卡里有几万元钱,可随时取钱花。之后,小黄多次将卡内共计4.5万元全部取出,用于购买摩托车和日常花销。

      案发后两个月,警方根据被害人李某的报案,经过缜密侦查,于2018年3月13日将黄宗丰抓获。经乐东县检察院提起公诉,乐东县法院审理认为,被告人黄宗丰捡到他人遗失的银行卡,并在自动取款机上领取被害人卡内金额5万元,数额巨大,其行为已构成信用卡诈骗罪。鉴于其家人案发后已全部退还5万元,并取得被害人谅解,其又有悔罪表现,可予以从轻处罚,遂作出一审判决:黄宗丰犯信用卡诈骗罪,判处有期徒刑五年,并处罚金5万元。

      一审判决后,黄宗丰不服,提出上诉。他认为自己仅从卡中支取5000元,孙子小黄后续支取的4.5万元并非受其教唆或指使,4.5万元不应计入其犯罪数额。

      8月9日,海南省第二中级法院经审查认为,上诉人黄宗丰冒用他人信用卡支取5000元后,明确告知小黄银行卡是捡来的,同意并将该卡交付小黄使用,对小黄支取、消费的数额部分理应计入其犯罪数额,故上诉意见据理不足,于法无据,不予采纳,维持原判。

      办案检察官介绍,在持卡人不知情时取走其银行卡中的钱,这不是简单的盗窃行为,而是信用卡诈骗。拾得他人信用卡并使用属于“冒用他人信用卡”,数额在5万元以上不满50万元的,应当认定为“数额巨大”。刑法规定,冒用他人信用卡,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。

      办案检察官提醒,捡到银行卡要及时交予发卡银行联系失主,切莫见钱眼开贪小失大。“一卡通”的初始密码相对简单,不少农村用户拿到卡后嫌麻烦或不会操作,便没有及时更改密码,这样非常不安全,建议持卡人及时修改密码并妥善保管,一旦发现遗失应及时到银行挂失。
    2018-09-07 阅读次数:138
  •   摘要:近日,记者从浙江绍兴越城区警方了解到,公安机关成功侦破一起特大规模的数据窃取案,本案涉及三家信息科技公司,公司几名主要负责人涉嫌非法窃取用户信息30亿条。警方通过数据反查发现,该公司非法获取的数据涉及百度、腾讯、阿里、今日头条等全国96家互联网公司产品的数据。

      近日,记者从浙江绍兴越城区警方了解到,公安机关成功侦破一起特大规模的数据窃取案,本案涉及三家信息科技公司,公司几名主要负责人涉嫌非法窃取用户信息30亿条。

      据绍兴警方介绍,本案源于警方在同一时段频繁接到市民报案。这些报案多涉及社交软件频繁被陌生人添加好友骚扰,长期收到垃圾短信等疑似公民信息泄露的情况。

      在阿里巴巴安全部提供的技术协助下,警方进一步侦查发现,某IP段先后访问超过5000人的cookie信息。经过技术侦查,北京瑞智华胜科技股份有限公司(以下简称瑞智华胜公司)等三家涉案公司相继浮出水面。

      警方初步查明,三家公司背后运营系同一伙人且分工明确。瑞智华胜用于流量数据处理、推广获利变现,另外两家涉案公司则通过与运营商合作,劫持流量,清洗用户cookie等各种数据,瑞智华胜则用来流量数据处理、推广获利变现。

      该团伙负责人先和运营商签订正规的营销广告系统服务合同,获取运营商服务器的远程登录权限后,把一种恶意程序放在运营商的采集机上,运营商的流量经过采集机时,该程序就自动工作,采集一些域名下面用户cookie、搜索记录等数据。

      “他们劫持数据后,会对数据进行采集、还原等,犯罪手法极其专业,购买了3万多个IP地址,频繁用于爬取cookie数据。”浙江绍兴越城区公安分局网警大队大队长张野平说。

      办案民警单钟颖介绍,通俗来讲,这是个通过窃取运营商上留存的公民上网记录,进而组合出公民的个人信息、相关账号密码等“用户画像”,通过加粉、精准营销等方式非法获利的团伙。

      “cookie相当于用户账号的登录凭证,清洗出cookie相当于掌握了用户的账户,可以从中窃取到用户的多种信息,比如上网浏览记录、搜索词、账户注册资料,都被他们以流量劫持的方式窃取到。”单钟颖说。

      固定相关证据后,7月3日,绍兴越城警方在北京海淀区的瑞智华胜办公室对涉案人员实施抓捕,共抓获周某、梁某等6名犯罪嫌疑人。主要犯罪嫌疑人邢某未在公司,现已闻风潜逃。

      警方通过数据反查发现,该公司非法获取的数据涉及百度、腾讯、阿里、今日头条等全国96家互联网公司产品的数据,地域范围包括北京、上海、福建、湖北等11个省市。部分运营商与涉案公司进行营销广告合作,但均未对具体项目进行约束、监督。警方称,因监管缺失,涉案公司铤而走险,通过研发、维护合作项目之际秘密布置恶意采集程序,非法获取用户流量信息。

      此外,涉案公司还掌握了数十个微信公众号、微博账号,这些账号均有数十万到600多万不等的粉丝。经现场勘验和证据提取,警方提取到了大量公民个人信息。同时,通过对该公司签订的合同进行梳理,警方发现了数十家与该公司进行推广、加粉等业务合作的下游合作商,涉及北京、杭州、福州等10个城市。

      据了解,目前,此案已有5名犯罪嫌疑人被检察院批准逮捕,1人因身体原因被取保候审。对主犯邢某的追逃工作仍在进行中。
    2018-08-21 阅读次数:172
  •   摘要:7月13日,中国人民银行发布公告,规定除依法应使用非现金支付工具的情形外,任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、公告等方式拒收现金。一个月来,市场整改情况如何?拒收现金还有发生吗?

      移动支付正改变着人们的生活。不过随着非现金支付工具的推广普及,有的商家走向了另一个极端——拒收人民币,渲染“无现金”。这既损害人民币的法定地位,也损害消费者对支付方式的选择权。

      7月13日,中国人民银行发布公告,规定除依法应使用非现金支付工具的情形外,任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、公告等方式拒收现金。一个月来,市场整改情况如何?拒收现金还有发生吗?本报进行了采访。

      整改有进展,现金支付畅通了

      旅游景区、餐饮、零售等行业商户一度是拒收现金的“重灾区”。近日,笔者走访了相关类型的商户。

      阿里巴巴旗下“盒马鲜生”零售体验中心此前只能通过线上APP结算,不过自央行公告发出后,其对支付方式进行了调整。笔者来到盒马鲜生北京十里堡店,收银员称:“现在已经专门开设了现金支付通道,不方便手机支付的顾客可支付现金。”

      而曾被消费者抱怨不收现金的北京太阳宫附近停车场以及部分区域的某品牌便利店等,在笔者走访时,均已增设现金支付窗口或取下不收现金的招牌。

      在故宫等景区,移动支付则与现金支付融合得非常巧妙。

      自2017年10月10日起,故宫实行全网售票,现场售票窗口关闭。不过,工作人员介绍:“售票处取消后我们在门口设置了多个服务台,如有不会操作或者手机没电的游客,可以前往服务台支付现金要求前台人员代付门票。”

      正如北京市民曾先生所说,“移动支付只是给我们多了一些支付方式选择,而不是作为替换项把现金支付方式取消。公告的出台就是兼顾到所有消费者,保障大家的权益。”

      实际上,这也是维护人民币法定地位的体现。央行有关负责人表示,人民币现金是法定货币,体现国家信用,是最基础最广泛使用的支付工具之一,公众对现金支付方式高度信任,保证人民币现金的顺畅流通是维护人民币法定地位的基本要求。

      拒收现金让消费者不方便

      曾有一段时间,因为各种原因拒收现金的现象不少。

      例如,广西南宁市某停车场公然张贴不收现金的通知;北京西红门某餐厅也曾拒收现金,坚持要求顾客使用微信或支付宝支付;甘肃敦煌某景点也以规范景区商户经营为由,禁止商家收取现金,并鼓励对收取现金的商家进行“举报”。

      为何会产生拒收现金的现象?有的商家称找不开现金、太忙了顾不过来图方便,有的则是为了“方便”所谓的内部管理。不过,这些最终都损害到消费者权益。

      一方面,这对部分消费者群体构成歧视。正如央行有关负责人所说,“我国幅员辽阔、人口众多、地域差异大、城乡发展不平衡,消费者支付需求多种多样,现金支付习惯和偏好仍然广泛存在。”笔者发现,这在老年人群当中体现尤为明显。

      张大爷从老家到北京来帮儿子带孙女,他对于眼下不少便利店不愿意收现金很不适应。“微信、支付宝我都不太会用。年纪大了,眼神也不好,即使学会了,也不敢放心用,还是现金用得踏实。何况,就是家门口的小卖店买点水果蔬菜,每次十几块钱,带点钱不比带手机方便吗?”

      另一方面,非现金支付也有自己的风险。中国政法大学金融法研究中心主任刘少军指出,电子支付对实施条件有要求,在没有携带支付设备、支付设备不能使用、不能传输支付信息等情况下,必须依靠现金支付。此外,目前许多移动支付在发生操作失误等情况时,资金很难溯回。

      中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,拒收现金行为既损害了人民币的法定地位,也损害了消费者对支付方式的选择权,更不利于公平竞争的市场环境形成。

      多元支付和谐发展

      “不管是纸币还是硬币,商家都不应该拒收。消费者各有各的情况,商家不能光图自己方便。”张大爷说。若遭遇拒收现金行为怎么办?央行表示,消费者发现拒收或者采取歧视性措施排斥现金的行为,可以通过消费者权益保护、城市政务热线、金融消费权益保护等各种渠道进行投诉、举报,央行将会同相关部门及时处理。

      不过,值得指出的是,禁止拒收现金并不等于只收现金或拒绝其他支付方式。

      央行有关负责人指出,根据相关法律法规的规定,为履行反洗钱、财务管理等方面的法定义务,应当使用非现金支付工具进行支付的,应当执行相关法律法规的规定。随着移动互联信息技术的普及发展,对于电商平台、无人销售、自助服务、网络政务等场景,以网络化、无人化方式提供商品和服务、履行法定职责,也不具备现金收取条件,且参与各方在自愿、平等、公平、诚信的原则上达成一致,可以使用非现金支付工具。

      “政策指引本身是中性的,目的是规范包括现金在内的各类支付工具的选择和应用,对支付行为、业态发展、技术创新并不会产生带有偏向性的影响。”该负责人强调。

      根据市场机构近日发布的报告,2018年第1季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约40.4万亿元人民币,环比增长6.99%。目前中国已经形成现金、银行卡、互联网支付和移动支付并存的多样化支付工具体系,不同的支付工具各有优势,也各自满足着不同市场主体的支付需求。

      “不同的支付方式应该都是为消费者服务的,而我们也享有自主选择的权利。一个多元的社会,也应该让多元支付和谐发展。”来自北京的消费者王女士表示。
    2018-08-15 阅读次数:173
  •   2017年10月18日上午9:00,中国共产党第十九次全国代表大会在人民大会堂开幕。习近平代表第十八届中央委员会向大会作了题为《决胜全面建成小康社会 夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利》的报告。
      
      这次大会的主题是:不忘初心,牢记使命,高举中国特色社会主义伟大旗帜,决胜全面建成小康社会,夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利,为实现中华民族伟大复兴的中国梦不懈奋斗。
      
      报告分13个部分:一、过去五年的工作和历史性变革;二、新时代中国共产党的历史使命;三、新时代中国特色社会主义思想和基本方略;四、决胜全面建成小康社会,开启全面建设社会主义现代化国家新征程;五、贯彻新发展理念,建设现代化经济体系;六、健全人民当家作主制度体系,发展社会主义民主政治;七、坚定文化自信,推动社会主义文化繁荣兴盛;八、提高保障和改善民生水平,加强和创新社会治理;九、加快生态文明体制改革,建设美丽中国;十、坚持走中国特色强军之路,全面推进国防和军队现代化;十一、坚持“一国两制”,推进祖国统一;十二、坚持和平发展道路,推动构建人类命运共同体;十三、坚定不移全面从严治党,不断提高党的执政能力和领导水平。
      
      十九大报告明确:支持民营企业发展 提高直接融资比重
      
      经济体制改革必须以完善产权制度和要素市场化配置为重点,实现产权有效激励、要素自由流动、价格反应灵活、竞争公平有序、企业优胜劣汰。要完善各类国有资产管理体制,改革国有资本授权经营体制,加快国有经济布局优化、结构调整、战略性重组,促进国有资产保值增值,推动国有资本做强做优做大,有效防止国有资产流失。深化国有企业改革,发展混合所有制经济,培育具有全球竞争力的世界一流企业。全面实施市场准入负面清单制度,清理废除妨碍统一市场和公平竞争的各种规定和做法,支持民营企业发展,激发各类市场主体活力。深化商事制度改革,打破行政性垄断,防止市场垄断,加快要素价格市场化改革,放宽服务业准入限制,完善市场监管体制。创新和完善宏观调控,发挥国家发展规划的战略导向作用,健全财政、货币、产业、区域等经济政策协调机制。完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用。深化投融资体制改革,发挥投资对优化供给结构的关键性作用。加快建立现代财政制度,建立权责清晰、财力协调、区域均衡的中央和地方财政关系。建立全面规范透明、标准科学、约束有力的预算制度,全面实施绩效管理。
      
      深化税收制度改革,健全地方税体系。深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展。健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架,深化利率和汇率市场化改革。健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。
      
      融资难、融资贵是中小企业长期以来重点问题
      
      中小企业长期以来一直面临融资难、融资贵的问题,政府也推出过许多举措,现在来看还是急需解决的问题;
      
      融资难、融资贵是最集中的一个问题,也是一个重点问题。经过国务院常务会议讨论审议,已经把这个问题作为重点问题请有关金融监管部门根据实际情况进一步地梳理,找出解决办法。通过多管齐下的办法解决企业融资难、融资贵的问题。
      
      融资难、融资贵也是老问题,经过多年努力,党中央、国务院高度重视,采取了一系列措施,应该说有缓解,当仍然是当前企业反映最普遍、最突出问题。贷款期限比较长、成本比较高,到期要续贷也有很多问题,有的不能顺利续贷,企业不得不到社会去融资,成本更高,好多企业的困难就发生在这个时候,所以问题非常突出。国务院开会专门研究这个问题,责成有关部门要开展专项行动。其中包括一些原则要求要落实,比如说对民营投资和中小企业的贷款比例不低于多少或者增长不低于多少,有一些数字指标的要求,这就可考核。还提出要建立国家融资担保基金,要求地方政府融资担保全覆盖。
      
      我们也一直关注这件事,也想推动这方面问题的解决。督查过程中我们看到地方政府这方面也采取了很多办法,有的地方财力有限,他们拿出有限资金设一些“过桥贷款帮助基金”,有“连边贷”、“无间贷”。解决这个问题的根本要靠推动金融体制的改革,大力发展直接融资。这次深化投融资体制改革意见有比较大的篇幅描写解决这个事儿,通过提高直接融资比重,拓宽直接融资渠道,使得企业投资方面的资金效率更高、来的更快,成本更低一些。相信通过努力推动改革加速这些政策的落地,这个问题会明显好转。
      
      提高直接融资比例成市场发展趋势
      
      随着中国经济步入新常态,供给侧结构性改革对金融市场也提出了更高要求。中国融资结构的优化,最重要的方式即为发展股权融资,提高直接融资占比。供给侧管理一向强调降低企业成本,而当前融资难、融资贵依旧是企业成本高企的主要原因之一。尤其对于创业创新型企业而言,以股权为代表的直接融资在满足其资金支持的同时,通过分散投资的方式覆盖风险,避免经济杠杆率的高企以及金融风险过于集中在银行体系之内。
      
      与此同时,随着金融市场体系的丰富发展,市场参与者更加多元,营造公开公平公正的市场环境,持续打击违法违规行为,保护投资者合法权益,也成为金融市场持续健康发展的题中之义。
      
      提高直接融资比重、P2P网贷大有可为
      
      融资难、融资贵绝不是中国特色,这是一个世界经济难题。金融领域有很多需要改进的地方,还得要充分发展普惠金融,还有民间金融。普惠金融值得期待,道路也很漫长,我们在这一块领域里做的同志,更应该建立信心。
      
      2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,确立了网贷行业监管体制及业务规则,明确了网贷行业发展方向,为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。
      
      《办法》出台后,银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》,随后,银监会2017年8月24日发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。
      
      《信息披露指引》的出台,标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系,进一步明确网贷行业规则,有效防范网贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现网贷机构优胜劣汰,真正做到监管有法可依、行业有章可循。
      
      在此背景下,中小P2P平台加速被淘汰,而其他P2P平台会加速转型。P2P更加回归互联网和金融本质。网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系,意味着互联网金融的发展将迎来新阶段。
      
      十九大报告坚定互联网金融行业从业者信心
      
      从2015年的“健康发展”到2016年的“规范发展”,互联网金融似乎已经成为十九大必议的话题。而在2016年,国内互金行业监管逐渐趋严,形成了“中央统筹、行业自律、专项整治”三大行动体系,并从监管政策、民间自律、专项突破三方面各自发力。从中央到地方、从国务院到地方金融办,形成了一个全国布局,深及各部委、机构和互联网金融各细分领域的监管网络,颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等一系列的监管政策,令整个行业焕然一新。
      
      如果说2016年是监管政策的颁布期,那么2017年将进入到一个具体执行期,各种监管政策的过渡期、整改期临近,行业步入后监管时代。一方面需要监管层加速推进、落实此前各项监管政策;另一方面还需要相关部门积极协作、配合,严格行使其职能。
      
      作为一名互联网金融从业者,看到中国共产党坚强有力的领导、看到中国经济平稳、可持续发展的可预见的趋势,对本行业、对中国经济的发展更加自信。
      
      行业监管的成熟、行业用户的大幅增长,给行业一个明确的信号,金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高,互联网金融大有可为。
    2017-10-20 阅读次数:454
 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 ... 27 下一页
申请VIP
开通对象:
开通时间:
应付金额:
  接受并同意 会员服务条款
  确定
会员服务条款