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网贷有风险出借需谨慎
网贷有风险出借需谨慎
  •   摘要

      银行的大规模反馈起了作用——正式稿将“银行理财子公司不得用自有资金购买本公司发行的理财产品”删去,修改为“银行理财子公司以自有资金投资于本公司发行的理财产品,不得超过其自有资金的20%,不得超过单只理财产品净资产的10%,不得投资于分级理财产品的劣后级份额”。

      经过几日消化和前期多时酝酿,业界对刚落地的《商业银行理财子公司管理办法》(下称管理办法)已经有了充分的心理预期和业务论证。

      详细比照管理办法和征求意见稿可以发现,包括对股权变动报批、非标投前投后、投资交易分离、利益关系人行为规范等,都是在原有基础上适度新增或细化的内容。真正异于征求意见稿的只有一点——理财子公司自有资金投资本公司理财产品从限制到松绑。

      “真正有变化的这一点,才能体现前期银行的实际痛点和强烈反弹。”一名股份行资管部总经理向证券时报记者表示。

      迈出关键一小步

      “还在征求意见的时候,我们很多银行都反馈了不应禁止自有资金投资,因为它不符合逻辑。公募基金行业是鼓励用自有资金参与自己发起的公募、私募及特定投资的,目的就是为了跟投资者一起共担风险、共享收益。此外还有一些跟投机制,也是为了增强投资人对管理人的信心。而当时征求意见稿出来对这点却是禁止的,所以很多人都提了这条意见。”一名上市股份行资管部高管向记者还原了征求意见稿反馈过程的一些讨论细节。

      这也在记者对另外两家银行的采访中得到了证实。

      银行的大规模反馈起了作用——正式稿将“银行理财子公司不得用自有资金购买本公司发行的理财产品”删去,修改为“银行理财子公司以自有资金投资于本公司发行的理财产品,不得超过其自有资金的20%,不得超过单只理财产品净资产的10%,不得投资于分级理财产品的劣后级份额”。

      也就是说,在限额的前提下,银行理财子公司在“自有资金投资本公司理财产品”这一点上,为自己争取到了程度有限的与公募等资管行业平权的权利。

      之所以强调“程度有限”,是因为根据《基金管理公司固有资金运用管理暂行规定》,“基金管理公司固有资金投资本公司及子公司管理的单个特定客户资产管理计划的份额与本公司及子公司员工投资的份额合计不得超过该计划总份额的50%”。显然,这要比银行理财子公司受到的限制宽松得多。而且,银行理财子公司自有资产与其发行的理财产品间,是绝对不可进行利益输送的。

      “也是一种进步吧。虽然相比公募、信托、保险等资管机构,银行理财受到的规定仍旧是最严格的,但我们也能感受到在销售门槛和渠道、投资范围、信息披露等方面,银行理财子公司的公募理财与公募基金之间的监管标准大方向是趋同的。希望我们以后也有公募那样的免税优势。”一名城商行资管部总经理告诉记者。

      “银行的自有资金可以投单只理财产品净资产的10%,其实是种跟投意识。因为在市场不好的时候,产品募集上市可能是有难度的。那么作为管理人,以自有资金去认购单只产品一定比例能够对其他投资者有示范效应,起到稳定市场、风险共担的作用。而且,还可以促使我们银行提高主动管理的能力。”一名华南股份行的资管部总经理告诉记者。

      “别把我们想成狼”

      “有人说我们是含着金钥匙,这个我不去争辩,看从什么角度了;但有人说我们是全牌照,‘信托+公募+私募’,我觉得这个是最大的误读。别把我们想成狼,我们不可能一下子打乱整个市场,不可能的。”上述城商行资管部总经理坦言。

      他告诉记者,今年以来包括该行在内的几家银行都在招聘权益投资岗、重点项目投资岗、固定收益投资岗、集中交易岗等,每次被媒体嗅到招聘信息,类似“银行理财子公司冲击公募”的说法就会被爆炒一轮。“每次我都一阵头疼”,他笑称。

      “别把我们想成狼”,是记者采访对象都会强调的共同点。

      “为什么一定要说谁冲击谁呢?”上述上市行资管总说,“资管新规出来的时候大家说非标已死,现在又说银行理财要冲击公募,其实我觉得都是比较主观的看法。”

      对于舆论漩涡中的“银行理财子公司是超级牌照”,国家金融与发展实验室副主任曾刚明确向记者表达了否定观点。

      “虽然理财子公司的牌照范围较广,但这跟它在细分领域(公募、私募、信托)的竞争力,是需要分开讨论的概念。”曾刚说,“银行理财子公司的发展路径,将会高度服从银行整体发展战略,而这在大方向就跟其他资管主体产生偏离。这是因为理财子公司的存量业务与人员都来自银行,这决定了其与银行内部业务条线之间的契合度,远高于其他形态的子公司;而且短期内理财子公司侧重的仍然是银行客户偏好的产品,应该还是以固定收益为主。”

      对于理财子公司冲击信托的说法,也有受访银行资管人士表示否定。“照现在落地办法,银行理财子公司是不能直接发放贷款的,投资非标资产仍旧要借助信托通道。”

      “说到底,在非标业务中,上位法是否给予理财子公司独立的法律主体地位是关键,至少现在仍旧是不明确的。信托有信托法保护,但涉及银行理财这方面,目前的案例还不够多,比如在一些诉讼中如何认定主体地位,都还是不确定的。资管新规下来后,我们今年都没有投一单非标。”一位国有大行资管人士告诉记者。

      他还表示,照他的经验,银行理财今年来遇到优质非标资产的空缺难题。“其实我们没有跟基金、信托一样的市场化机制和专业人员,我们只是强在销售渠道上。”该国有大行人士直言。
    2018-12-06 阅读次数:116
  •   摘要

      中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会日前联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》,明确系统重要性金融机构监管的政策导向,弥补金融监管短板,引导大型金融机构稳健经营,防范系统性金融风险。

      为完善我国系统重要性金融机构监管框架,防范系统性风险,有效维护金融体系稳健运行,经党中央、国务院同意,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会日前联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》(银发〔2018〕301号,以下简称《指导意见》)。

      《指导意见》根据党中央、国务院“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的总体要求,按照“统筹监管系统重要性金融机构”的战略部署,充分借鉴国际经验,立足我国金融行业发展和监管实践,坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合的监管理念,明确系统重要性金融机构监管的政策导向,弥补金融监管短板,引导大型金融机构稳健经营,防范系统性金融风险。

      《指导意见》明确系统重要性金融机构的定义、范围,规定系统重要性金融机构的评估流程和总体方法,合理认定对金融体系具有系统性影响的金融机构。《指导意见》主要通过两条途径完善系统重要性金融机构监管:一方面,对系统重要性金融机构制定特别监管要求,以增强其持续经营能力,降低发生重大风险的可能性。相关部门采取相应审慎监管措施,确保系统重要性金融机构合理承担风险、避免盲目扩张。另一方面,建立系统重要性金融机构特别处置机制,推动恢复和处置计划的制定,开展可处置性评估,确保系统重要性金融机构发生重大风险时,能够得到安全、快速、有效处置,保障其关键业务和服务不中断,同时防范“大而不能倒”风险。

      下一步,各相关部门将按照职责分工,认真贯彻落实《指导意见》的各项要求,积极推动相关实施细则尽快出台。被认定具有系统重要性的金融机构应当按照《指导意见》及相关实施细则的规定,依法合规开展相关经营活动。(完)

      附:

      中国人民银行中国银行保险监督管理委员会中国证券监督管理委员会关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见

      系统重要性金融机构在金融体系中居于重要地位,其经营和风险状况直接关系到我国金融体系整体稳健性以及服务实体经济的能力。为完善我国系统重要性金融机构监管框架,建立系统重要性金融机构的识别、监管和处置机制,防范系统性风险,有效维护金融体系稳健运行,经党中央、国务院同意,现提出以下意见。

      一、总则

      (一)机构定义。系统重要性金融机构是指因规模较大、结构和业务复杂度较高、与其他金融机构关联性较强,在金融体系中提供难以替代的关键服务,一旦发生重大风险事件而无法持续经营,将对金融体系和实体经济产生重大不利影响、可能引发系统性风险的金融机构。

      (二)机构范围。本意见所称系统重要性金融机构包括系统重要性银行业机构、系统重要性证券业机构、系统重要性保险业机构,以及国务院金融稳定发展委员会(以下简称金融委)认定的其他具有系统重要性、从事金融业务的机构。

      “银行业机构”指依法设立的商业银行、开发性银行和政策性银行;“证券业机构”指依法设立的从事证券、期货、基金业务的法人机构;“保险业机构”指依法设立的从事保险业务的法人机构。

      (三)完善监管的主要途径。完善系统重要性金融机构监管,主要通过两条途径实现:

      1.对系统重要性金融机构制定特别监管要求,以增强其持续经营能力,降低发生重大风险的可能性。

      2.建立系统重要性金融机构特别处置机制,确保其在发生重大风险时,能够得到安全、快速、有效处置,保障其关键业务和服务不中断,同时防范“大而不能倒”风险。

      本意见提出的特别监管要求是对系统重要性金融机构实施的额外监管措施,不取代银行业、证券业、保险业监管部门的日常监管职责。

      (四)工作机制。系统重要性金融机构由金融委在人民银行和银保监会、证监会工作的基础上确定。人民银行负责系统重要性金融机构基本规则制定、监测分析、并表监管,视情责成有关监管部门采取相应监管措施,并在必要时经国务院批准对金融机构进行检查监督。银保监会、证监会负责系统重要性金融机构评估的数据收集、得分计算和名单报送,依法对相应行业系统重要性金融机构实施微观审慎监管。人民银行会同银保监会、证监会及财政部等其他相关单位建立系统重要性金融机构特别处置机制。金融委成员单位之间要切实加强关于系统重要性金融机构的信息共享和监管合作。

      (五)监管责任。相关部门应按照本意见规定的分工,切实履行对系统重要性金融机构的监督管理责任。因相关部门未履行监督管理责任、或履行监督管理责任不到位而造成重大金融风险,金融委办公室按程序牵头启动监管问责。

      (六)识别标准和基本监管规则。金融委办公室组织人民银行、银保监会、证监会,依据本意见提出系统重要性银行业、证券业、保险业机构识别标准和监管的实施细则,报金融委审议通过后施行。

      二、评估与识别

      (七)评估流程。系统重要性金融机构的评估按照以下流程每年开展一次:

      1.确定参评机构范围。

      2.采用指标法识别系统重要性金融机构,确定定量评估指标和评分方法,制作数据收集模板,向参评机构收集评估所需数据。

      3.计算各参评机构系统重要性得分,确定系统重要性金融机构认定分数阈值,形成系统重要性金融机构初始名单。

      4.结合其他定量和定性分析作出监管判断,对系统重要性金融机构初始名单作出调整。

      5.确定并公布系统重要性金融机构最终名单。

      (八)参评机构范围。人民银行会同银保监会、证监会根据各行业发展特点,制定客观定量、简单可比的标准,划定参评机构范围。参评标准可采用金融机构的规模指标,即所有参评机构表内外资产总额不低于监管部门统计的同口径上年末该行业总资产的75%;或采用金融机构的数量指标,即银行业、证券业和保险业参评机构数量分别不少于30家、10家和10家。

      (九)评估指标。采用定量评估指标计算参评机构的系统重要性得分。评估指标主要衡量系统重要性金融机构经营失败对金融体系和实体经济的潜在影响,包括机构规模、关联度、复杂性、可替代性、资产变现等一级指标。人民银行会同银保监会、证监会根据各行业特点和发展状况设置二级指标及相应权重。

      (十)收集数据。银保监会和证监会根据金融委审议通过的评估指标和参评机构范围,制作数据报送模板和数据填报说明。数据填报说明包含各二级指标定义、模板较上年的变化等内容。参评机构于每年6月底之前填写并提交上一会计年度数据。监管部门进行数据质量检查和数据补充修正,并与人民银行共享参评机构的监管报表、填报数据和其他相关信息。

      (十一)系统重要性得分。银保监会和证监会在完成数据收集后,计算参评机构系统重要性得分。除另行规定计算方法的情形外,每一参评机构具体指标值占全部参评机构该指标总和的比重与该指标相应权重的乘积之和,即为该参评机构的系统重要性得分。银保监会和证监会根据整体得分情况,确定系统重要性金融机构阈值,形成系统重要性金融机构初始名单,提交金融委办公室。

      (十二)监管判断。人民银行、银保监会、证监会可根据其他定量或定性辅助信息,提出将系统重要性得分低于阈值的金融机构加入系统重要性金融机构名单的监管判断建议,与初始名单一并提交金融委办公室。必要时,按系统重要性得分对系统重要性金融机构分组,实行差异化监管。

      (十三)名单确定和披露。系统重要性金融机构初始名单、相应金融机构填报的数据和系统重要性得分、监管判断建议及依据于每年8月底之前提交金融委审议。系统重要性金融机构最终名单经金融委确定后,由人民银行和相关监管部门联合发布。

      (十四)评估流程和方法的审议与调整。金融委每三年对系统重要性金融机构的评估流程和方法进行审议,并进行必要调整与完善。行业发生显著变化、现有评估流程和方法不能满足防范系统性风险实际需要的,金融委可对评估流程和方法进行额外审议。

      三、特别监管要求

      (十五)附加监管要求。人民银行会同银保监会、证监会,在最低资本要求、储备资本和逆周期资本要求之外,针对系统重要性金融机构提出附加资本要求和杠杆率要求,报金融委审议通过后施行。为反映金融机构的系统重要性程度,附加资本采用连续法计算,即选取系统重要性得分最高的金融机构作为基准机构,确定其附加资本要求,其他机构的附加资本要求根据系统重要性得分与基准机构得分的比值确定。当对系统重要性金融机构进行分组监管时,可在各组内分别选取系统重要性得分最高的机构作为各组的基准机构,组内其他机构的附加资本要求采用连续法确定。

      根据行业发展特点,人民银行可会同银保监会、证监会视情对高得分组别系统重要性金融机构提出流动性、大额风险暴露等其他附加监管要求,报金融委审议通过后施行。

      (十六)公司治理。在现有治理监管要求基础上,系统重要性金融机构要进一步建立风险覆盖全面、管理透明有效的治理架构,进一步明确董事会、监事会和高管层的职责权限,并在董事会下设风险管理委员会,负责评估机构存在的系统性风险因素,明确系统性风险管理目标,制定风险防控有关措施,督促管理层落实有关工作。

      (十七)风险管理。系统重要性金融机构要进行并表风险管理,对整体治理、资本、风险和财务等进行全面和持续管控,不断优化风险偏好,建立全面风险管理架构,每年制定或更新风险管理计划并报送人民银行和相应监管部门。系统重要性金融机构的风险管理计划应包括对机构风险状况的全面分析、风险防控体系有效性的评估以及改进风险管理水平的具体措施。

      (十八)信息系统。系统重要性金融机构要建立高效的数据收集和信息系统,实现对整体风险状况的有效监控,不断优化相关信息报送机制,强化信息披露。

      四、审慎监管

      (十九)日常监管。银保监会、证监会依法对系统重要性金融机构实施日常监管,包括对机构及其业务范围实行市场准入管理,审查机构高级管理人员任职资格或者任职条件,对机构实施现场检查和非现场监管,收集机构的相关监管数据,开展风险与合规评估,建立风险监控、评价和预警体系,依法查处违法违规行为等。财政部按规定对开发性银行、政策性银行及其开发性、政策性业务进行监管。

      (二十)风险监测。人民银行、银保监会、证监会定期针对机构整体经营情况或个别业务开展风险评估,要求机构遵守更高的信息披露标准,以及采取其他有助于监测分析机构风险状况的措施。

      (二十一)压力测试。人民银行会同银保监会、证监会,定期对系统重要性金融机构开展压力测试,根据压力测试结果视情对系统重要性金融机构提出额外的监管要求或采取相应监管措施。

      (二十二)监管建议。人民银行基于对系统重要性金融机构的风险判断,可建议相关监管部门采取相应监管措施。相关监管部门要积极采纳建议并及时作出回复。

      (二十三)宏观审慎措施。系统重要性金融机构存在违反审慎经营规则或威胁金融稳定的,人民银行可向该机构直接作出风险提示。必要时,人民银行商有关部门按照法定程序对系统重要性金融机构的业务结构、经营策略和组织架构提出调整建议,并推进有效实施,以降低其引发系统性风险的可能性。系统重要性金融机构要按要求进行整改,并向人民银行和相关监管部门提交报告。

      五、特别处置机制

      (二十四)危机管理小组。人民银行牵头银保监会、证监会及财政部等其他相关单位组建危机管理小组,负责建立系统重要性金融机构的特别处置机制,推动恢复和处置计划的制定,开展可处置性评估,以确保系统重要性金融机构经营失败时,能够得到安全、快速、有效处置,保障关键业务和服务不中断,避免引发系统性风险。

      (二十五)恢复计划。系统重要性金融机构要制定恢复计划并按年度更新,提交危机管理小组审议修订后执行。恢复计划旨在确保在极端压力情景下,金融机构能够通过采取相关措施恢复正常经营。恢复计划包括但不限于机构概览、执行恢复计划的治理架构、关键功能和核心业务识别、压力情景的设计和分析、恢复措施触发条件、具体实施方案、可行性分析、执行障碍和改进建议等内容。

      (二十六)处置计划。危机管理小组会同系统重要性金融机构制定处置计划并按年度更新,处置计划经危机管理小组审议修订后执行。处置计划旨在通过预先制定的处置方案,确保机构在陷入实质性财务困难或无法持续经营时,能够得到快速有序处置,并在处置过程中维持关键业务和服务不中断,避免引发系统性风险。处置计划包括但不限于机构概览、执行处置计划的治理架构、关键功能和核心业务识别、处置措施触发条件、处置计划实施所需的信息和数据、处置策略分析、处置权力和处置工具分析、具体实施方案、可行性分析、处置对经济金融的影响、执行障碍和改进建议等内容。

      (二十七)可处置性评估。危机管理小组对系统重要性金融机构按年开展可处置性评估,评估处置机制的可行性与可靠性,以及提高可处置性需改进的方面。评估包括但不限于以下内容:处置机制和处置工具是否合法可行,处置资金来源及资金安排是否明确,金融机构的关键功能识别方法是否合理,关键功能在处置中能否持续运行,组织架构及管理信息系统能否支持处置,处置的跨境合作和信息共享安排是否可行,金融市场基础设施能否持续接入,处置对经济金融的影响等。系统重要性金融机构发生兼并、收购、重组等重大变化的,危机管理小组要及时评估其可处置性的变化情况。

      (二十八)信息报送要求。系统重要性金融机构要及时向危机管理小组提供审查恢复和处置计划、开展可处置性评估所需要的相关信息,确保自身管理信息系统能够迅速、全面满足相关信息报送要求。

      (二十九)问题机构处置原则。系统重要性金融机构发生重大风险,经批准,由人民银行会同相关部门成立风险处置工作小组,进行应对和处置。处置过程中应当明晰处置责任,既要守住底线,防范系统性风险,又要依法合规,防范道德风险。依据恢复和处置计划,在处置资金使用顺序上,首先使用金融机构自有资产或市场化渠道筹集资金开展自救;上述措施不能化解风险的,相应行业保障基金可以依法提供流动性支持或救助;如上述措施均无法化解风险,在可能引发系统性风险、危及金融体系稳定时,系统重要性金融机构可以向人民银行申请有前置条件的、应急性流动性支持或救助,必要时,由人民银行会同有关部门审核并按程序报批后实施。

      六、国际协调与合作

      (三十)与国际组织的合作。人民银行、财政部、银保监会、证监会加强与金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织和国际保险监督官协会等国际组织的交流合作,结合我国国情稳妥推进国内系统重要性金融机构监管框架与国际准则接轨。当全球系统重要性金融机构同时也被认定为国内系统重要性金融机构时,原则上适用两者之中较高的特别监管要求。

      (三十一)与境外监管部门的合作。人民银行、银保监会、证监会不断提升与境外监管部门的合作水平,加强对系统重要性金融机构境外分支机构的监管,必要时与东道国相关部门签订跨境合作协议,强化监管和处置过程中的协调合作。

      七、实施

      本意见自发布之日起施行。

      金融控股公司适用国家有关金融控股公司监管的规定,但经金融委认定具有系统重要性的金融控股公司,同时适用本意见。
    2018-11-27 阅读次数:133
  •   摘要

      人民银行上海总部发布《关于进一步加强民营企业和科技创新企业金融服务的实施意见》。《实施意见》通过四大方面共20条意见,重点聚焦进一步提升对民营企业、科技创新企业的金融服务水平,旨在引导更多金融资源“精准滴灌”支持上海民营经济健康发展和科创中心建设。

      11月22日,人民银行上海总部发布《关于进一步加强民营企业和科技创新企业金融服务的实施意见》(以下简称《实施意见》)。《实施意见》通过四大方面共20条意见,重点聚焦进一步提升对民营企业、科技创新企业的金融服务水平,旨在引导更多金融资源“精准滴灌”支持上海民营经济健康发展和科创中心建设。

      为了切实发挥中央银行货币信贷工具导向支撑作用,增强民营企业信心,《实施意见》运用了多种货币信贷工具“多管齐下”切实传导优惠政策:一是要求充分发挥再贷款定向调控、精准滴灌功能,将不少于100亿元的再贷款额度聚焦于科技创新、先进制造业等重点领域民营、小微企业,同时努力撬动金融机构运用自有资金进一步加大信贷投放。金融机构要切实将再贷款优惠利率传导至企业,运用再贷款资金发放的民营、小微企业贷款加权平均利率,要低于运用其他资金发放的同期同档次贷款加权平均利率。

      二是加大对民营企业票据融资支持力度,要求对民营企业票据再贴现不设单张和总额的限制,对有一定规模和行业知名度的民营企业票据再贴现重点倾斜。开通科技创新企业票据再贴现绿色通道,对科技型小微企业小额票据(票面金额500万元及以下)优先办理再贴现。力争每年办理民营企业和科技型小微企业再贴现超过150亿元,把央行再贴现优惠政策切实传导至民营企业和科技型小微企业。

      三是落实“民营企业债券融资支持工具”政策,要求发挥金融管理部门、政府部门、金融机构、债券市场专业机构等多方合力,通过创设信用风险缓释工具、担保增信等多种方式,重点支持暂时遇到困难,但有市场、有前景、技术有竞争力的民营企业债券融资。金融机构要积极参与相关工作,推动债券融资支持工具在上海有效实施。

      四是发挥好抵押补充贷款资金的引导作用,要求辖内开发性和政策性金融机构积极运用抵押补充贷款资金加大对科创和外贸领域重点民营、小微企业的信贷投放,有效降低企业融资成本。

      针对上海的科技企业中民营企业数量占比超过九成的特点,《实施意见》要求拓宽融资渠道、创新融资模式,“精准滴灌”民营企业和科技创新企业,缓解民营和科创企业融资难并努力降低融资成本。具体创新措施包括:积极推动应收账款融资服务平台应用;利用创业担保贷款政策服务创业群体;支持科技创新企业发债融资;探索发行“双创”金融债券;便利民营企业和科技创新企业使用商业汇票融资;支持民营企业和科技创新企业跨境融资和跨境担保;支持创业投资机构开展投资业务。

      值得关注的是,根据《实施意见》,在利用创业担保贷款政策方面,对金额50万元以下创业担保贷款,无需借款人提供质押担保;企业借款人的贷款最高金额由原100万元提升至200万元。

      为支持科技创新企业发债融资,《实施意见》要求金融机构积极发展定向可转票据、信用联结票据等适合定向发行方式的创新产品,推动开展融资工具含权化和结构化试点,为不同类型、不同规模科技创新企业在不同发展阶段提供差异化的融资产品。

      为提升民营企业、科技创新企业贸易投资兴业便利化水平,《实施意见》还就优化金融营商环境提出具体要求:支持民营企业和科技创新企业跨境股权投资;支持民营企业和科技创新企业跨境技术资产交易;提升经常项目外汇业务办理便利性;为民营企业和科技创新企业、引进的海外人才提供全方位跨境金融服务;引导民营企业和科技创新企业完善汇率风险管理;提升支付结算服务能力;优化各类人才涉外金融服务政策。

      尤其是对科技创新人才的涉外金融服务政策方面,《实施意见》推出了多项便利举措:便利境内民营企业和科技创新企业的创始人搭建境外特殊目的公司融资结构及回购境外特殊目的公司股权的登记和资金汇兑手续;便利科技创新人才境外设立特殊目的公司补办理登记手续;便利科技创新人才从境外特殊目的公司资金调回手续。支持科技创新人才参与其服务企业在境外实施的股权激励计划;便利股权激励计划的登记手续,衔接非上市和上市公司股权激励管理流程;便利拥有境外国籍(或港澳台地区永久身份)的科技创新人才参与其服务企业在境内实施的股权激励计划的登记及汇兑手续。

      《实施意见》还支持金融机构简化跨境金融服务、个人外汇等业务流程,促进民营企业和科技创新企业海外人才引进。金融机构可以直接为符合条件的海外引进人才和参与科技创新活动的境外个人依规开立境外个人自由贸易账户,办理境内外合法资金收支、跨境投资以及兑换等配套金融服务等。港澳台专家和外籍专家持合法有效证件,均可直接在金融机构办理结售汇等个人外汇业务。

      为了给民营和科技创新企业营造更加公平便利的融资环境,《实施意见》还提出要健全完善考核激励机制:一方面,加强信贷考核监测与正向激励。人民银行上海总部将依托宏观审慎评估(MPA)和货币信贷导向效果评估,强化对定向降准、央行资金运用方面的考核,并建立完善民营企业、小微企业、绿色信贷专项评估指标,引导金融机构提升相关领域信贷支持力度,逐步降低企业融资成本,力争主要商业银行新发放小微企业贷款平均利率比2018年一季度下降1个百分点。对支持成效突出、符合条件的金融机构,央行上海总部将在央行金融机构评级中予以体现,并在200亿元常备借贷便利额度内优先给予流动性支持。

      下一步,人民银行上海总部将全力推动《实施意见》中的各项政策措施落地,尽快使上海的民营企业、科技创新企业享受到政策优惠和便利,促进上海民营经济健康发展。
    2018-11-23 阅读次数:137
  •   摘要

      看似微不足道的调整,其实是银行在受到新技术冲击后,暗下决心要啃下金融科技这块“硬骨头”的最新尝试。开放银行,一个今年银行界的高频词,第一次离我们的生活如此之近。那么何为“开放银行”?为何银行要开放?

      用户在旅游网站上订机票或酒店时,无需切换至银行APP或网站,只需通过数据接口(API)就可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。

      看似微不足道的调整,其实是银行在受到新技术冲击后,暗下决心要啃下金融科技这块“硬骨头”的最新尝试。开放银行,一个今年银行界的高频词,第一次离我们的生活如此之近。那么何为“开放银行”?为何银行要开放?

      “开放银行”已来

      最近,百信银行和百度云专门召开研讨会来讨论OpenBanking——银行开放求“生”?

      这一概念源自英国,而直至今年才有国内银行开始实践。多个行业人士认为,这种平台化服务思路,在大数据、人工智能等技术浪潮下,将是银行金融科技发展趋势之一。记者获悉,多家银行都对此进行了研究和探索。

      今年夏天,上海本地的股份行——浦发银行在北京率先向外发布“APIBank”无界开放银行。这是国内关于“开放银行”构想的首个落地。

      所谓开放银行,就是银行将自己的API嵌入合作伙伴平台中以输出金融能力,而用户可以在这些平台中无缝享用该行金融服务。

      举一个浦发银行提供的例子:用户在旅游网站上订机票或酒店,支付时无需切换至银行APP或网站,通过API就可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。这个做法突破了银行传统物理网点、手机APP的局限,使得银行产品和服务无处不在,又“隐形”于各平台之后。而API就相当于是一个“连接器”,连接了金融与各行各业的场景。

      除浦发银行之外,建设银行今年也上线了开放银行管理平台,向外输出核心服务。随后招行也开放用户和支付体系,通过API、H5等连接方式,实现金融和生活场景的连接。

      实际上,这可以理解为银行与外部平台通过数据共享获取服务。某银行信息技术部人士向记者解释,比如银行提供一个账户查询接口,第三方在调用API时,送上必要的账号等数据,即可调用查询账户信息的服务,获取账户信息数据。

      过去银行也能通过银企直连,或者银银平台开放部分数据。只是,这一次开放更为全面。

      银行之所以这么做,一个显而易见的好处在于获客。上述人士说,这算是获客渠道的一种创新。银行建立OpenAPI平台,通过API连接外部平台,可以帮助银行快速、高效获取客户,而且借助OpenAPI平台效应还能将获客渠道跨界至多个行业,实现获客渠道的全行业灵活扩展。

      技术重构业务模式

      开放银行可以帮助银行获客,是明面上的好处,其背后更深层次的逻辑变化在于,银行主动用技术重构业务模式。

      浦发银行信息科技部副总黄炜告诉记者:“API无界开放银行是一种全新的银行经营模式,就是要用技术思维重构业务模式。”该行发布APIBank不到四个月,合作方已增至75家。

      其实不难理解,“开放银行”是银行在技术冲击下主动做出的选择。在移动互联网时代,金融服务的方式、渠道、场景都在发生变化,加之市场利率化不断挤压银行利润空间,为适应新生态,银行必须改变传统“孤岛”式服务方式,从线上化开始向各个场景融入。

      而一个能够给第三方提供金融服务的银行平台化服务体系,就有着非常实际的应用价值。开放银行就此应运而生。

      技术,是其中的基础。浦发银行和建行都在2017年建成“新一代核心系统”,这些都是建立OpenAPI平台的基础,使得外部平台调用API接口获取服务和数据更为便捷。

      虽然“开放银行”在今年几乎成为业界共识,但是对于如何开放还是存在不少分歧,而且是否选择开放,各家银行也有自己的考虑。

      光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为,开放银行是场景化发展的自然延续,而金融服务要嵌入生活与生产各个方面,银行应该进入到第三方的主流场景中去,所以一定要“场景在前,金融在后”,而不能再坚持“银行自己建生态圈”。

      不管各家银行是如何考虑的,开放银行之路基本都如建行金融科技公司总裁雷鸣所说,至少有四个层面的工作需要达成。首先是系统层面开放,通过开放API的方式引进更高效的业务流程。第二是在监管允许和法律保护范围内,数据层面开放。第三是业务层面开放。第四最重要,是心态层面开放。
    2018-11-22 阅读次数:138
  •   摘要

      11月14日,中国互联网金融协会金融科技发展与研究工作组以及新华社瞭望智库金融研究中心共同发布《中国金融科技应用与发展研究报告2018》(以下简称《报告》)。《报告》指出,金融机构与互联网科技公司的竞合关系不断变化,对金融功能的实现、金融风险与金融监管可能产生一定影响。应做好新兴技术的前瞻研究,加快发展和有效运用监管科技,运用科技手段优化金融监管效能和风险监测水平。

      11月14日,中国互联网金融协会金融科技发展与研究工作组以及新华社瞭望智库金融研究中心共同发布《中国金融科技应用与发展研究报告2018》(以下简称《报告》)。《报告》指出,金融机构与互联网科技公司的竞合关系不断变化,对金融功能的实现、金融风险与金融监管可能产生一定影响。应做好新兴技术的前瞻研究,加快发展和有效运用监管科技,运用科技手段优化金融监管效能和风险监测水平。

      报告从六个方面总结了国际监管的政策启示,具体来看,要注重运用网络信息技术,促进金融提质增效,更好地服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革;应建立完善法律约束、行政监管、行业自律、机构内控、社会监督“五位一体”的金融科技治理体系;坚持技术中立,强化功能监管。应遵循一致性原则和穿透性原则,强化金融科技的功能监管,加强风险突出领域的治理;做好新兴技术的前瞻研究,加快发展和有效运用监管科技,运用科技手段优化金融监管效能和风险监测水平。

      此外,还应参考借鉴监管沙箱等新理念、新工具,在做好消费者保护和维护金融稳定的前提下,研究建立能够试错、容错、查错、纠错的包容性创新管理机制,给真正有价值的金融科技创新留有一定空间和合适的观察期。强化金融科技领域行业自律,加强监管和自律有机协调配合,促进金融科技创新与风险监管的动态平衡。

      随着两类发展路径的深化,金融机构与互联网科技公司的合作愈加广泛,在金融科技发展演进过程中金融与科技的边界逐步模糊。《报告》指出,一方面,网络信息技术在金融领域的应用向更深、更广的方向发展,另一方面,金融机构与互联网科技公司的竞合关系不断变化,对金融功能的实现、金融风险与金融监管可能产生一定影响。基于上述思路,《报告》对人工智能、区块链、云计算和大数据四项金融科技关键驱动技术自身的发展及其在金融领域的应用进行了深入分析。

      人工智能技术方面,《报告》指出,可考虑要求相关从业机构将人工智能模型的主要参数以及相关金融业务的主要逻辑等重要信息报备监管部门,强化留痕管理。鼓励金融机构研究建立合理的自动中断机制,可研究人工干预的介入条件和有效途径。区块链技术方面,《报告》建议应研究探索区块链技术在金融领域应用的监管要求,明确基于区块链系统的信息安全、数据备份等方面的规定。同时,要强调的是,对于有违技术发展规律和损害金融秩序的不法行为和乱象,应保持高压态势,坚决遏制歪风邪气,并切实引导将区块链技术发展与此类乱象有效切割。

      云计算技术方面,《报告》称,在监管部门指导下,由相关行业协会和产业联盟研究推广典型云计算应用模式示范,并为金融机构与互联网科技公司搭建合作交流平台。大数据技术方面,《报告》强调,研究制定金融领域大数据安全和个人信息保护参考框架,持续完善重点信息保护标准规范,并根据数据的不同安全级别建立相应的保障机制。

      11月14日,中国互联网金融协会会长李东荣在Money20/20中国大会上表示,金融科技已经成为现代经济社会发展中不可或缺的重要组成部分。李东荣强调,找准金融科技创新切入点至关重要,针对我国当前金融改革发展面临的形势,从业机构应该按照需求引领和问题导向相结合的思路,围绕实体经济发展中有效地金融需求和传统金融服务的短版,发扬精益求精的金融工匠精神,科学遴选相对成熟可靠安全稳定的适应性技术,应用到技术比较高的切合度的金融场景。要避免拿着“锤子”找“钉子”的应用误区。
    2018-11-16 阅读次数:166
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