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  •   什么是“收头息”?
      
      所谓“收头息”,就是平台将借款额交给借款人前,先以收取逾期风险备付金、服务费、首期利息等名义抽走部分借款额。比如借款人借款10000元,实际到手只有8500元,另外1500元被平台以上述名义提前收取。
      
      “收头息”为现金贷平台利润贡献巨大
      
      “当前部分现金贷平台收取的头息金额,约占借款额的15%。”一家现金贷平台负责人透露,在借款总额按季度保持环比增长30%-40%的情况下,即便行业坏账率达到7%,他所在的平台每季度依然能实现约7000万元净利润(扣除坏账损失之后)。
      
      “收头息”成为一种盈利模式
      
      一位正在运作海外上市的互联网金融平台创始人告诉记者,海外长期投资机构未必看好收头息的商业模式,一方面欧美类似于现金贷的业务不存在收头息行为,这种做法多少显得“不可思议”;另一方面收头息模式很难具有持续性。
      
      不过,涉足现金贷的互金平台在海外上市路演期间,总能找到说服投资者接受该业务模式的理由,比如中国借款人征信记录不够健全,只能通过收头息降低信贷风险等。而高利润增速,正是海外对冲基金青睐此类平台的重要原因。
      
      当前部分现金贷平台争相海外上市,是打算赶在从严监管政策全面出台前,依靠高利润神话实现上市并募集大量资金,即便未来在监管压力下渐行渐难,他们也拥有充足资金推动业务转型,成为行业洗牌的“幸存者”。
      
      最严监管正在路上
      
      正经历着爆发式增长的现金贷,一时风头无两。尽管从4月份就开始的摸底排查工作仍未收工,但此时监管进一步规范的脚步已渐渐逼近。随着多地金融监管部门加大现金贷业务监管力度,要求当地平台取消“收头息”模式,现金贷业务能否延续高利润增速趋势,正被打上重重的问号。
      
      取消“收头息”,现金贷平台盈利将如何?
      
      内部人士透露,一些现金贷平台收头息模式的利润贡献度超过60%,一旦他们不得收取头息,其利润下滑速度可能很明显。一旦现金贷告别“收头息”红利期,其真实运营风险将加速暴露。
      
      一位微额短期现金贷平台负责人算了一笔账,一个现金贷平台拿出10万元本金,借给100人(每人借1000元,约定7天后还款1050元/人),假设最终只有95人还款(即坏账率5%),平台实际收到的本金利息是9.975万元,即出现业务亏损。同理,若这个现金贷平台拿出10万元本金,借给100人(每人借1000元,约定14天后还款1100元/人),假设最终只有90人还款(即坏账率10%),平台实际收到的本金利息为9.9万元,同样陷入业务亏损。
      
      “所以,借款量与坏账率两个财务指标显得尤其重要,它决定了现金贷业务在告别收头息模式后,能否实现可持续发展。”上述现金贷平台负责人直言。目前,“收头息”模式所创造的巨额收入,恰恰让平台忽视对坏账风险的管理,驱使他们更关注借款量增加额,并采取各种营销手段提高存量客户复投率和吸引更多新用户,从而创造更高利润增速。
      
      变相“收头息”出现
      
      尽管多地金融监管部门出台相关政策,但个别平台找到了变相收取的方式,即开通代扣。具体而言,当借款人提交10000元借款需求时,平台通过风控审核,会将10000元借款划入借款人账户,当借款人要取款,平台会通过技术手段先代扣掉服务费等费用,再解冻剩余款项(可能只有8500元),从而变相收取头息。还有一种方法是,将原本的“头息”改为购买保险产品,再从中收取中介佣金。
      
      地方金融监管部门已经注意到这个灰色操作问题,正加强监管,目前敢这么操作的平台不多。
      
      业内声音
      
      有的业内人士认为,必须禁止“收头息”等不合理收费,规范现金贷的利率;也有业内人士建议,应区分贷款额度来限定不同的贷款利率。不过,业内人士普遍达成共识的是,持牌经营才能更加合理地引导行业的规范发展。
      
      现金贷业务界定模糊
      
      广州市金融工作局相关人士认为,稍微准确的定义是指纯线上审核,额度比较小的无抵押信用借款,业界一般认为无消费场景、无抵押、无担保、小额短期的信用贷款业务为现金贷。
      
      网贷之家联合创始人石鹏峰告诉记者,一般来说,现金贷主要指小额、短期的贷款,没有场景,借款人多为蓝领、年轻白领等,也包括学生。
      
      “2015年现金贷火起来以后,有一大批平台迅速进入这块业务。关于现金贷,目前并没统一的界定。”网贷之家高级研究员张叶霞告诉记者。张叶霞介绍,大多数机构将现金贷业务归为类似于美国的PayDayLoan(发薪日贷款)业务,金额较小,额度通常在3000元以内;期限较短,一般在1-30天;利率较高,贷款门槛低,无抵押无担保,主要用于资金周转。
      
      目前主要包括网贷平台、消费金融公司、互联网小贷公司以及非持牌机构都在进入现金贷业务,各机构的具体业务存在较大差异。
      
      现金贷的风险
      
      现在市场上现金贷平台对借款人的审核要求不高,要求提供的资料也较少(如基本资料+芝麻信用等),因此其贷款违约率较高,只能通过高利率来覆盖风险。
      
      “由于一些借款人缺乏财务规划能力,存在非理性消费和不正当消费行为,有可能增加借款人的财务成本,导致多头借贷、‘以贷养贷’、平台催收不当等现象。”石鹏峰认为。
      
      2017年4月,银监会开展“现金贷”业务活动清理整顿时,就提到现金贷三大问题:利率畸高;风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险;利滚利让借款人陷入负债危机。
      
      广州市金融工作局相关人士看来,因现金贷借款金额一般较小,出现暴力催收的可能性较小,但确实存在电话及短信骚扰等情况。如遭遇暴力催收问题,可直接向公安机关报案。
      
      地方互金协会要求会员单位自查自纠
      
      目前地方互金协会已要求会员单位开展自查自纠工作,比如,广州互联网金融协会要求开展现金贷业务的会员单位,上报交易规模、借款人数、出借人数、借款利率、自查自纠情况等信息。
      
      深圳市互联网金融协会秘书长曾光光表示:“主要根据银监会的现金贷相关平台名单进行摸底排查,重点关注利率、风控和催收三个方面,总体来说,风险可控。主要存在几个问题,一是多头负债现象明显,同一个人很容易在多个现金贷平台获得贷款,存在‘以贷养贷’现象;二是实际利率不透明,除了借款利率以外,还有其他服务费用,实际利率很高。”
      
      现金贷在阳光下经营
      
      多位业内人士认为,部分现金贷平台虽存在一些问题,但现金贷有存在的意义。他们建议合理引导,持牌经营,通过充分竞争降低借款利率。对于现金贷平台存在的“收头息”现象,建议予以取缔。
      
      一位中部某地金融办负责人称,现金贷确实存在市场需求,服务无法从银行获得贷款的人群,可以通过充分竞争降低利率。他透露,计划在当地引入约20家现金贷平台,一是这个行业比较赚钱,增加当地税收;二是未来监管明确,现金贷平台也有转型空间,可以申请P2P网贷备案或互联网小贷牌照。他还表示,尤其要关注现金贷平台的资金来源,要求资金来源合法,不能从社会募资。
      
      广州市金融工作局相关人士认为,现金贷作为一种商业模式,有其存在的必然性。从监管角度出发,如果现金贷不违反相关的法律法规,监管部门可从有利于整个行业发展的角度出发,对其进行合理引导。

    2017-11-14 阅读次数:274
  •   什么是按揭? 
      
      按揭指以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押,获得银行贷款并依合同分期付清本息,过程中按揭人享有使用权,贷款还清后银行归还抵押物。按揭贷款是指以按揭方式进行的一种贷款业务。如:住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
      
      按揭贷款给予三方都有好处,第一方是房地产开发公司,按揭贷款他们可以让购房者提前购房,回笼资金用作周转可以获得更多的利润。第二方是银行,按揭贷款根据购房者与银行签订的贷款合同银行可以在其中赚钱利息以及将钱变得更有用。第三方就是购房者,按揭贷款可以让他们缓解资金的投入,可以提前买房,然后慢慢的还贷。按揭贷款可以缓解人们买房的压力,是人们在买房中一个不错的方法。
      
      从英美法的角度解释按揭
      
      “按揭”一词源于英文中Mortgage,是Mort与gage的组合,其中,Mort源于拉丁语中的Mortum,意为“永久、永远”;gage意为“质押,担保”:二者合而为一,则Mortgage为“永久之质、死担保、死质”之意。在英美法律中,Mortgage通常在两种意义上使用:一为物的担保的总称。因此,质押、留置、财产负担以及按揭担保皆属Mortgage的范围;二是作为物的担保(RealSecurities)的一种类型。英美法中物的担保也可分为三类:权利转移型担保,即狭义的按揭;占有转移型担保,即类似于大陆法系的质押与留置;既无权利转移也无占有转移型担保,即英美法中的财产负担(Charge)和非占有质(Non-possemry)。可见,狭义的按揭与质押、留置、财产负担等物的担保形式相并列,即通过设定人对待定财产的权利的转移而担保特定债权的担保形式。
      
      鉴于按揭为英美法中的概念,因此探寻其中的奉质要义,得从英美法的规定与论述着手:英国财产法学者E.H.Bum认为,近代英美法上的Mortgage本意,是指财产中的某种利益为担保一定款项的支付或某种其他债务之履行而进行的让与(Conveyance)或其他处分。在这种担保中,债务人为担保债务之履行而将一定财产之权利转移与债权人,当债务人不履行义务时,债权人可以取得担保财产的绝对所有权信。英国学者认为,原本意义上的Mortgage的法律构成应同时具备以下三个要素:特定财产的权利转移;债务人不履行债务时,债权人可以取得担保物的所有权;债务人享有通过履行债务而赎回担保物的权利,债权人负有相对应的交还义务。到了1925年,英国颁布了新的财产法,引进了大陆法系的登记制度,同时对按揭权的实行采取了变价主义和清算主义,而只有在担保物不能实现变价时,法院才将担保物判与债权人。由此,传统的所有权归属型的按揭担保得以改革。此外,原本仅适用不动产担保的按揭担保逐渐被适用与动产,形成动产的按揭担保(MortgageofChattles)。
      
      正是由于上述变化,现代英国按揭制度在实际操作上与抵押权制度极为相似。然而,Mortgage作为一种债务人通过将特定财产权让渡与债权人的形式实现担保债权的担保方式,即权利转移乃其最基本的特性,因而具有了不同于大陆法系抵押的鲜明特点。然而,这一特性与同样强调权利转移的大陆法系让与担保难以区别,以致于日本学者将按揭译为让与担保。
      
      香港的按揭
      
      香港的主权移交至中华人民共和国前,香港对按揭的规定分为广义和狭义两种。
      
      广义的按揭是指任何形式的质押(质押是动产的抵押)和抵押;狭义的按揭是指将房地产转移到贷款人名下,等还清贷款后,再将房地产转回到借款人(抵押人)名下。
      
      内地的按揭
      
      由于内地的法律制度不同于中国香港地区,内地的“按揭”操作并不完全照搬香港的模式。
      
      在内地,按揭商品的所有权或期待权并没有像在中国香港地区那样,在贷款时将其转让给按揭权人,还款后解除按揭时再将其从按揭权人那里赎回,而是采取在按揭商品上设定抵押权的方式。在“楼花按揭”期间,楼房实际上并没有建成,按揭人尚未取得所有权,按揭标的是非现实存在的期待权,因而,按揭权人为确保债权的安全,通常要求开发企业为借款提供担保。楼房建成后,经过房屋权属登记,按揭人取得了房屋所有权,期待权抵押转化为房屋抵押,此时的抵押权才具有法律效力。也就是说,内地的按揭贷款,其担保实际上分成第三人担保和抵押担保两个阶段。在开发企业或者经销企业担保阶段,按揭并不构成真正意义上的抵押,它仅仅具有准抵押的性质,那时的所谓“抵押登记”,说它是抵押的预登记也许更为恰当。
      
      之所以说按揭具有准抵押的性质,主要是与抵押相比较而言。首先,按揭的标的物与抵押的标的物一样,不为按揭权人占有和使用;其次,按揭权的实行方式与抵押权的实行方式相同,当按揭人不履行或不能履行债务时,按揭权人对按揭财产享有变价权,可以通过处分按揭财产或财产权利,以所得价款优先受偿,从而实现按揭权;最后,按揭人以其在商品销售合同中享有的权利抵押,这有别于抵押人以现存的实物为抵押标的物的抵押。按揭权人在按揭物如楼宇未建成之前,所享有的按揭权利为准抵押权。
      
      按揭与一般的抵押担保的不同
      
      按揭可以说是最为复杂的抵押担保之一,它与一般的抵押担保有所不同,主要区别有:
      
      一、按揭的法律关系复杂于抵押
      
      抵押的法律关系较为简单,它仅有一份合同即抵押贷款合同,涉及两方主体、一个法律关系。抵押法律关系的两方主体为:一是抵押人即债务人或者第三人;二是抵押权人即债权人。一个法律关系即指抵押担保关系。抵押法律关系由担保法所调整,而其基础法律关系,即债务人与债权人的债权债务法律关系,则由合同法调整。按揭的法律关系较抵押的法律关系复杂得多,它有两份合同,涉及三方主体、四个法律关系。两份合同是指商品买卖合同(如商品房买卖合同)和按揭贷款合同。按揭贷款合同因商品买卖合同而发生,没有商品买卖合同,则必然不会有按揭贷款合同。按揭贷款合同则是商品买卖合同得以履行的保证,没有按揭贷款合同,商品买卖合同就成为履行不能的合同。因此,商品买卖合同和按揭贷款合同两者密不可分,互相作用,相互依存,任何一个合同的违约行为,都可能导致另一合同的履行成为不可能或者不必要,这是按揭区别于其他民事经济法律关系的一个突出特征。
      
      三方主体为:按揭人、按揭权人、保证人。
      
      四个法律关系是:其一,按揭人与开发企业或经销企业之问的商品买卖法律关系,双方的权利义务在商品买卖合同中约定。其二,银行与按揭人的关系。这种关系包含两层法律关系:一是债权债务法律关系,按揭人为支付购买商品的部分货款而向银行借款;二是抵押担保法律关系,按揭人以其在商品销售合同中享有的权利或物品抵押,银行与按揭人双方的权利义务在抵押贷款合同中体现。其三,银行与经销企业或开发企业的关系。这种关系也包含两层法律关系:首先是保证担保关系。经销企业或开发企业为促销商品,为消费者以融资方式支付货款而提供阶段性保证担保。保证担保关系是银行与经销企业或开发企业关系中最为重要的法律关系。其四是商品回购关系。准确地说,商品回购关系的出让方并非是银行,而应是按揭人。银行之所以与商品回购挂上关系,是基于银行与按揭人的抵押关系。商品回购关系可以认为是按揭人与银行之问抵押担保关系的延伸,是因银行依法处分抵押物所派生出来的法律关系。商品回购关系,实际上是银行、按揭人、经销企业或开发企业三方,就处分抵押物达成协议并因此而产生的一种法律关系。
      
      二、按揭标的物范围广泛于抵押
      
      我国法律规定,抵押物必须是直接地指向现存具有一定交换价值的财产或者能够即寸物化的权利,包括有形财产和无形财产,排除了以期待权作为抵押权标的物的可能。按揭标的物不仅包括现存的有形财产和无形财产,而且还包括正在建设尚未竣工的期号(楼花)。“楼花按揭”期间,亦即自合同成立生效至房屋办理产权登记之前,商品房的预购人(按揭人)对楼花尚无现实的支配权,即不具有预购房屋的所有权,其具有的仅是在合同约定日到来时,请求开发企业交付房屋的权利。商品房预售合同中,预购人享有的权利仅是针对特定对象的请求权和获得将来利益(房屋)的期待权,而并非为物权。商品房按揭人向银行提供的还款担保,其实只是房屋的期待权。这是商品房按揭标的物不同于商品房抵押标的物的重要方面,也是按揭标的物范围广泛于抵押物范围的原因。换言之,按揭标的物范围不仅包括了可以抵押的现实财产,而且还包括了不可以抵押的非现实财产。
      
      按揭标的物范围包括房屋的期待权,但并非所有的期房都可以按揭。由于按揭贷款是银行、开发企业和购房人三方共同参加买卖商品房的一种融资活动,所以,就商品房买卖而言,期房按揭必须符合一定条件:
      
      首先,商品房预售行为合法有效。根据建设部《城市商品房预售管理办法》([1994]建设部令第40号发布,[2001]建设部令第95号修正)第六条、第九条的规定,商品房预售实行许可证制度,未取得“商品房预售许可证”的,不得进行商品房预售。该办法第五条规定.商品房预售府当符合下列条件:
      
      (1)已交付全部土地使用权出让金,取得土地使用权证书;
      
      (2)持有建设工程规划许可证和施工许可证;
      
      (3)按提供预售的商品房计算,投入开发建设的资金达到工程建设总投资的25%以上,并已经确定施工进度和竣工交付日期。
      
      这就是说,只有符合上述条件并领取了“商品房预售许可证”的期房,其预售行为才为法律所保护。
      
      其次,商品房预售行为合规。就商品房按揭贷款而言,期房按揭不得违反中国人民银行相关规定。例如,依据中国人民银行《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》(银发[2003]121号)第四条的规定,“商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款”。
      
      综上所述,按揭与抵押有较大的区别,这些区别表现在:一是按揭的法律关系较抵押复杂;二是按揭的主体只能是借款人,而抵押的主体既可以是借款人,也可以是第三人;三是按揭目的是为了购买商品,而抵押的目的是为了融入资金;四是按揭标的物必须与买卖合同的标的物相一致,而抵押的标的物则广泛得多。
    2017-11-14 阅读次数:178
  •   什么是倒按揭
      
      “倒按揭”也称“反向住房抵押贷款”。是指房屋产权拥有者,把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后,每月给房主一笔固定的钱,房主继续获得居住权,一直延续到房主去世;当房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分亦归抵押权人所有。
      
      倒按揭缘起
      
      倒按揭起源于荷兰,这种贷款方式如今在美国以及欧洲的一些发达国家已经发展得比较成熟,许多老年人将之作为安度晚年的一种有效保障。年轻时“以钱买房”,年老时“以房换钱”。这种将“住房反向抵押”的方式叫作“倒按揭”。这种方式最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国,在国外已流行一二十年时间,适用于那些拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人。上世纪80年代,美国出现了一批拥有价值不菲的固定资产但缺乏养老现金的老人。于是,住房倒按揭在美国飞速发展起来。人们在年轻时按揭买房,到老了再把房产抵押,按月领钱用于养老,辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。
      
      和上世纪80年代的美国相比,现阶段的中国也出现了一批拥有自有住房,但基本养老不能保障其生活的老龄人口,加之中国老龄化的步伐越来越快,而基本养老保险发展的速度和提供的保障又远远不及老龄化的速度快。导致许多老人陷入了养老危机中,无钱或少钱养老的情况时有发生。中国经济学界已经开始研究住房倒按揭在中国开展的前景,各家保险公司和银行也对这个新兴的产品产生了浓厚的兴趣。
      
      美国倒按揭现状简介
      
      目前,美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人。比较流行的主要有三种类型,依据不同的贷款发放单位来区别:首先是联邦政府保险的倒按揭贷款,该贷款由美国联邦住房管理局进行保险,大约90%的倒按揭贷款属于此种类型;其次,是政府担保的倒按揭贷款,该贷款由美国联邦全国抵押协会办理;第三种是专有倒按揭贷款,这种倒按揭贷款模式由不同的公司推出,根据客户群分类而有一定的差异性,属于个人理财型产品。
      
      倒按揭的好处
      
      第一,倒按揭养老能解决那些急需要现钱养老的老人一大难题。老人自住房抵押给银行后,银行根据房价等估算每月给付老人一笔钱。待老人离世后,银行将房产拍卖,如果低于银行这些年支出总额或与之持平,那么银行与老人“倒按揭”关系结束;反之,多余部分根据老人遗嘱分配。另外,老人的子女也可以再把房产买回,当老人离世后,子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还给银行,并支付贷款利息,子女就可获得房产。这对急需现钱的老人或他们的家庭来说是一个变现的好办法。
      
      第二,倒按揭养老能减轻80后独生子女的负担。“80后”是我国第一代独生子女群体,现在已经到了婚嫁阶段,他们要面对的是典型“四二一”家庭结构:四位已经退休的老人,两个独生子女夫妇,一个已出生或将出生的小孩。在这种情况下选择“倒按揭”贷款,通过两套房产的逐渐变现,解决赡养4位老人的经济压力,将会成为“80后”夫妇的一种选择。当然,如果整个家庭资金宽裕还是可以把房子留到以后再卖。但是对于绝大多数“80后”夫妇来说,婚后的20年里是他们最需要用钱的时候,这期间变现房产将使钱的效用得到最大化。
      
      第三,倒按揭养老有利于搞活房地产市场。当“倒按揭”养老模式实现后,具体操作“倒按揭”贷款的机构在收回住房的使用权以后,必然会将其出售或者出租,这样就会增加“二手房”的供应量,虽然此项业务收来的房子将以小户型为主,房龄也会较老,但地理位置预计会较好,这些房源在二、三级市场上会很受欢迎。对当时资金不算富裕的年轻人来说很适合他们的需要。这样的话,在一定程度上可以缓解住房问题的供需矛盾。
      
      倒按揭在中国施行的障碍
      
      障碍1:操作层面复杂
      
      “倒按揭”的做法非常复杂,牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素。比如,“倒按揭”利率的确定涉及到房地产市场走势、人均预期寿命等因素。
      
      因此,“倒按揭”利率的确定是一个比较大的难题。如果按揭利率的确定偏向消费者,银行的风险就会加大,而如果按揭利率偏向银行,消费者就会觉得不合算。另外,实行“倒按揭”很重要的前提就是要有保险业的参与,和银行进行风险共担,银行提供的不是社保基金,它需要有足够的盈利空间。在上海、南京等地曾出现过类似的倒按揭业务,上海以住房公积金为操作主体,南京是某开发商推出的老年公寓项目,从市场操作情况看,需求是极个别的。目前这种做法在银行范围内大量推广的可能性不大。
      
      障碍2:适用人群狭窄
      
      “倒按揭”的适用人群范围很窄,只适用于大中城市的低收入、有住房、且无子女继承的群体。他把这些人大致可以分成以下几大类:
      
      1.孤寡老人。他们没有子女来供养他们,去世后也不用想着把房子留给后人,所以这部分老人生活如果没有保障,可以想想用“倒按揭”。
      
      2.有子女,但自己收入有限,子女无能力给予老人更好的生活条件,也不需要老人提供住房的。这部分老人可以成为“倒按揭”的拥护者。
      
      3.不用考虑把房子作为遗产给予子女的老人,可以把房子“倒按揭”,在有生之年既可以享受住房又可以享受房子带来的经济效益。
      
      4.家庭生活优越,有闲置房产的老人。可以考虑将闲置房屋出租也可以考虑“倒按揭”。
      
      “观念其实也是一个障碍,老年人有房子也想留给子女,让他们把房子倒按揭出去换现钱,恐怕一时难以接受。”
      
      障碍3:政策法律尚不健全
      
      “倒按揭”从法律角度讲,是一种“逆向贷款”,即房产所有者以房产作为抵押,向银行或是其他机构贷款,用于保障自己的养老生活。但在倒按揭进行实质性操作阶段,房屋产权、评估、房价、老年人的人寿计算等等诸多因素,仅靠现有评估机构或者操作部门,无论从业务范畴还是业务水平上以及公信力上,都无法做到合理准确地评估房产价格,让消费者满意和认可。倒按揭发生纠纷怎么办?有法律依据吗?这些都需要考虑在先。“倒按揭”若能成为现实,还需要有一定的政策法律和权威部门联合起来进行保障。
    2017-11-14 阅读次数:159
  •   消费信贷作为一种全新的支付手段,正在快速渗透到个人消费中。据艾瑞计算,2008年消费信贷占居民消费支出的比例仅有3.6%,而美国作为消费模式和信贷模式都已成熟的国家,其信贷支出比高达26.5%。随着国民对消费信贷的熟知和认可,消费信贷占比呈线性持续上涨,到了2016年预计占比可高达18%左右,逐渐靠近美国水平。艾瑞咨询认为,信贷支出比依然有较大的空间,至少有5%-8%的提升区间,且以每年2%的幅度上升,如果按照此速率,预计在2021年消费信贷就可达到较为成熟的水平。以90后,甚至是00后的年轻消费者是增长的主要用户群体,以3C数码、智能硬件、旅游教育等新兴消费领域是增长的主要行业。 
        消费信贷原为商业银行的业务之一,近年,随着互联网金融和金融科技的发展,涌现出众多消费金融公司、网贷平台为银行尚未覆盖的人群提供消费信贷服务。互联网巨头阿里巴巴、京东也投入此业务。 银行信用卡消费信贷业务 信用卡这些客户信用评级好,风险较低,是较为稳健的客户群体。信用卡主要的收入来源主要还是分期、循环贷和卡费。 这两年,特别是90后年轻人成长起来以后,消费信贷的需求确实呈爆发性地增长。中国消费市场非常大,新一代年轻人比较善于使用消费信贷。而且,随着征信体系的不断完善,个人征信意识目前看来还是比较好的。大家都看重消费信贷市场。
        信用卡是行里最大的亮点,预计全年增速能在50%以上。对2017年而言,由于预计按揭贷款新增不会像去年一样快,可能有所下降。今年计划新增信用卡贷款800-1000亿元,是对公贷款额度的2倍。原来的额度相对较低,只有几万,上半年集中进行了授信额度的提高,客户可以支付更有价值的资产。银行新增信贷额度向零售倾斜,其中信用卡增量最高,其次为按揭和消费贷款。消费贷款利率一般上浮25%左右,结合年化收益率较高的信用卡贷款,从而拉高零售贷款整体收益水平。 
        消费信贷互联网化趋势 
        一个重要的转变是,金融科技(Fintech)对信用卡发卡、不良控制上发挥更重要的作用。过去银行一年发100万张信用卡,征信审批人员是300人,现在一年发1000万的信用卡,征信审批人还是300人,因为征信模型的生成上经过若干年的试验,越来越成熟。银行此前并不重视消费类、信用类贷款,靠传统的一单一单去做,运营成本、作业成本太大,尽管信用贷款定价高,但每单几千元,商业银行承受不了这种作业成本。 金融科技的发展,解决了两个问题,一是运营成本下降,二是通过大数据管控风险,使得线上轻型化消费信贷运营成为可能。 银行信用卡的发展布局,符合我们整个国家消费升级这个大背景,这是信用卡发展的最大的优势。信用卡也在迎接挑战,最大的一个挑战是将来整个支付环境的变化,有卡化和无卡化,将来哪些方面能主导市场。小额支付无卡化可能是发展的一个巨大空间;大额支付有卡化,物理的有卡也有进一步发展的前景。但是总的看,支付环境中个人支付的变化,对信用卡发展带来的挑战还是比较大的。 
        电商巨头争先恐后要借钱给消费者 电商巨头们推出的消费授信,类似于信用卡的透支功能,它为用户提供一定授信额度,支持用户在其电商平台上使用。用户的信用额度则根据消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行评估确认。用户在获得授信购买商品后,将有一定时间的免息期限,用户可以选择银行借记卡等进行还款。超期未还清余额则将计收相应利息。 资料显示,目前市场风行的消费授信服务,在产品基本设计上大同小异。“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务,支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内,一般为3000元至6000元,用户最多可以享受41天免息期,也可以选择相应的分期付款服务。京东“白条”是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,但在实际中,一般授信额度在3000元至5000元,用户自消费日起最长享受30天免息期,用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东“白条”支持购买京东商城自营产品,但暂不支持第三方卖家产品,也不支持购买虚拟产品。 另外,京东已推出校园白条服务。据悉,办理校园白条的在校大学生,可享受“先消费后付款”的特权,以及京东个性化定制服务。在校学生在京东填写姓名、身份证、所在大学(学校、学历、入学年份)、详细地址(宿舍楼和房间号)之后即可申请,在线完成申请后,到所在学校的京东派驻校园金融服务站,现场验明学生身份,即可开通校园白条。同样,校园白条只能在京东网站购买商品或接受服务,且虚拟商品和投资性贵金属等物品不在适用范围内。考虑到学生消费需求、还款能力等因素,校园白条信用额度相对较低。 同样,旅游消费等重点细分领域,也成为各路消费授信争夺的对象。目前,京东已推出旅游白条服务,用户购买京东旅游频道,以及合作旅游商户提供的旅游产品,就可以使用旅游白条相关服务。此外,途牛、驴妈妈等在线旅游平台,也推出了自己的旅游消费授信服务。如途牛通过大数据分析,确定用户风险评级从而给予授信额度,可在购买出境游、邮轮、牛人专线、国内自助游产品时使用相应额度。驴妈妈推出的“小驴分期”服务,游客在驴妈妈旅游网官网下单订购旅游产品,便可享受0首付、0利息、0手续费的“三0分期”,实现“先游玩、后付款”的出行享受。 电商现在正在借消费授信等模式,实现向金融服务方向的转型,消费背后的金融服务规模相当可观,电商平台获得的海量消费者,以及其信息被用来挖掘金融创新的可能。在这方面,传统的银行信用卡等模式与之相比已落后不少,之前是没有竞争对手,坐享垄断的优越地位,不去细细耕耘这个市场,现在压力很大,信用卡发放等指标催得也很紧。 短期消费信贷规模渗透率—长期信贷向短期信贷的转变 在过去,消费贷款的主要用途在于购房等中长期信贷,短期消费信贷的比例很小,2008年仅占7.3%。近几年内各类消费需求的转变和提升促使占比以较稳定的增幅提升,预计2016年将达到16.1%,规模突破5亿。 
        艾瑞咨询认为,近几年3C数码产品、科技硬件设备等更新频繁,增加了年轻消费者的消费欲望和消费需求。加上旅游市场、教育市场等传统老行业注入互联网基因,再次掀起精神消费的潮流。这些消费品类金额较大,绝大部分用户无法一次性支付,因此更多选择信贷支付,很好地缓解了资金压力。 目前,消费金融更多与实体商品结合,不过也出现了同旅游、教育市场联系的苗头。未来,消费金融将进入更多地行业,真正地将金融带入生活中。 
        互联网消费金融渗透率—放款便捷提升用户体验 
        互联网消费金融聚焦短期消费信贷,且覆盖人群更加全面,既包括信用良好的高净值用户,也有信用空白的大学生和蓝领人群等。并且依附在互联网,给了消费金融更多的渠道。2014年2月,随着京东白条杀入消费金融市场,以及分期乐、趣分期等网络分期平台抢占校园市场,互联网消费金融开始崛起。2015年阿里推出花呗,再一次拉动了互联网消费金融的整体规模,增幅高达546%。渗透率由2011年不足1%,到2016年预计达到8.5%的渗透率,可以预见互联网消费金融将在短期消费信贷上大展身手。 艾瑞咨询认为,互联网消费金融的最大优势在于放款便捷。传统的消费金融公司可能需要几天甚至是一周的审核,互联网依靠大数据、人工智能等高科技,审核只需要几小时甚至几分钟就可以了,大大提高了消费者的用户体验。 并且,互联网消费金融很好地融入了消费场景中,线上同电商结合,线下同实体店结合,提高了用户转化率和渗透率。另一个优势在于,随着大数据技术的提高,一些行为数据、文本数据、图像等非结构化数据都可以被采集到,这些数据的分析利用提高了审核的准确度,降低了违约风险。 商业银行与消费金融公司的差异 大家都知道,传统的商业银行是现代消费金融业务的主要提供商,专业消费金融公司则是其重要的补充渠道。两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。专业消费金融公司单笔授信额度较小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度更快(通常1小时内决策)、借贷方式更灵活(无需抵押担保等)、体验更好(服务时间长,周末可接待)。 可以想象到,消费金融公司的百花齐放,将带来更多优质金融服务,覆盖更多传统机构不服务的人群,让老百姓们花钱花得开心,理财理得放心,借钱借得安心,还钱还得舒心。 
        四大行门槛高 四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知,农业银行目前几乎不做信用消费贷款业务。工商银行和建设银行只对邀请客户提供信用消费贷款业务。中国银行除了针对受邀客户的中银E贷业务外,也可以操作普通用户的信用贷款业务,但准入门槛较高,本地有房是准入门槛之一,且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示,授信最高额度虽然也是30万,但税后年收入20万大概只可以贷出5万,而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。 虽然门槛较高,但如果符合国有行的贷款标准,依然有许多消费者倾向选择国有行,主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。 
        从北京地区的情况看,中国银行的信用贷款无利率,一年期只收取每年4%的手续费,最长的5年期,年利率也仅为4.4%,是同业的最低水平。工商银行上个月新推出的“融e借”产品,最高额度可达80万,一年期贷款年利率5.22%,一年以上贷款年利率5.7%。建行只有一年期信用贷产品,贷款年利率5.6%。但从大多数推出信用消费贷款产品的商业银行和城商行的准入门槛看,银行的风控依然较严格,并非外界认为那样逐步放开敞口。 虽然不同区域银行政策有所区别,但从广东、北京地区看,招商银行、华夏银行明确提出了本地房产要求,民生银行、中信银行则只对其内部授信白名单中的企业单位员工提供授信,宁波银行也对申请人工作单位提出限制,只有事业单位、国企、央企、世界五百强企业等优质企业员工才能获得授信。 而浦发银行、平安银行、邮储银行、广发银行等内资行和渣打、花旗等外资行相对条件宽松,着重考察征信、公积金和收入,依据公积金或收入授信。 有些银行则对消费用途有明确限制,邮储银行、渣打银行虽然没有在用户资质上有特别严格的限制,但均要求提供消费合同或消费小票才能批款,严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。 两大主流,年利率6%左右 从类别来看,银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。 第一种是传统模式,银行将授信额度一次性发放至贷款人账户,贷款人按照合同约定方式还款,还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等,期限一般3-5年,最长可达10年。 广发银行广州某支行业务经理表示,目前广发信用贷款广州地区主要根据公积金缴纳基数决定授信额度,一般为月公积金基数的12-15倍,最长贷款期限为3年,年利率在6.8%-13%,根据借款人的资质进行利率定价。 招商银行广州某支行业务经理表示,广州地区定价差异不大,招行的借款年利率一般在6%-10%,最长期限为10年,与其他银行一样,风控模型中越优质的客户利率更低。 银行的贷款利率定价有浮动的空间,各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”,即通过申请为优质客户降低利率,各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示,如果有三个人作为此单业务推荐人,则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款,而银行业务人员都可作为推荐人,实现此优惠条件并不难。 渣打银行北京某支行业务经理则表示,渣打目前信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动,但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款,则可按照1%的最低月利率贷款。“因为外资行是本息递减的算法,所以折合下来年利率在6.6%左右,是比较划算的。” 另一种新型模式是银行审批额度,额度有限期内借款人可以随时借款,借款后开始计算利息,随借随还,循环借贷。一般额度有限期3年,借款时限通常为一年,借款一年后需还清本息,一般采用先息后本的方式。 宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示,“这种方式是目前最受欢迎的,对于短期需要资金周转的优质客户来说,贷款用途灵活,先息后本的方式月供压力很小,又解了燃眉之急,银行审批放款快,风控压力也较小。” 利率比较看,北京区域民生银行利率较低,目前执行年利率是5.65%,广东地区中信银行利率较低,年利率6.09%。但民生银行北京某支行业务人士表示,民生的利率马上面临上调,会在基准利率基础上上调10%-20%。 宁波银行的白领贷额度相对较高,最高可达50万,但利率也相对较高,达7.4%,准入也更加严格,只对事业单位和国企央企员工开放。 
        国内消费金融公司的发展现状 
        回顾一下,从2009年3号令公布《消费金融公司试点管理办法》,到2013年2号令公布新《消费金融公司试点管理办法》,再到国务院最新决定放开市场准入,银监会对消费金融公司的的限制一步步放宽,对中低端个人客户的支持力度持续增加。具体的变化如下: 2010年 第一批拿到牌照的4家消费金融公司里,有3家由银行作为主要出资人筹建,1家由外商独资筹建; 在非注册地开展业务需要经过银监会批准; 向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。 2014年 第二批获得牌照的公司已有8家,其中不乏海尔集团、苏宁云商、重庆百货作为主要出资人牵头筹建的民营公司,在其他出资人中也能见到特步、红星美凯龙、拉卡拉的身影。允许民间资本介入认为是新管理办法的亮点之一; 放开营业地域限制。终于能开展异地业务啦; 增加贷款余额上限至20万元人民币。为中低端客户提供更多支持,也能促进消费金融公司的发展。 截至今年5月末,兴业消费金融股份公司开业5个月累计发放消费贷款6344笔、金额8.27亿元,平均贷款金额13.4万元,贷款审批通过率73.8%。 且来扫描一下消费贷款领域里都有哪些机会…… 一、按贷款用途划分,在车、房、教育、旅游、购物、医疗、农业都分布了不少项目。 1.车:有为购买新车的消费者提供车贷,自然还有二手车贷,还有瞄准垂直领域,围绕以车谋生的出租车司机提供的信用贷款。 2.房:房屋贷款不是稀奇事,租房迟迟没被互联网金融改造。这几年不少服务商看准了租房市场的痛点,推出租房分期,还有装修的分期服务。 3.教育:助学贷款业务也在被分期改造,帮助学生缓解大额学费带来的短期资金压力,还有为留学生学杂费和生活费提供贷款的服务商。 4.旅游:旅游领域更令大家激动,用户可以首付几百元就出国旅游,回来后分期付款,还有满足环球旅行之梦的支票分期。 5.购物:趣分期、分期乐和99分期都提供3C产品的分期付款服务。还有项目支持用户在所有合作电商消费时分期付款,不同于“京东白条”和“花呗”只服务京东或阿里电商平台上的消费。 6.医美:伴随消费升级,公众对美的需求也逐日增长,不少赴韩国整容的妹子们有了分期贷款的福利。 警惕地雷 因为银行门槛相对较高,个体申请高额信用贷款难度较大,市面目前存在不少代操作贷款申请的融资平台或中介机构,只需要满足打卡薪资和公积金要求就可以申请较高额度贷款。 因为平台与银行存在合作关系,所以经由平台向银行申请公薪贷类产品,成功率比较高。贷款人只需在贷款批下后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。但5%的服务费也相当于一种利息,需要考虑此种形式是否合算。同时,还要承担信息泄漏的风险,需要谨慎选择此方式。 
        除了授信额度较高的信用贷款外,一些银行还推出了门槛较低、额度较低的信用贷产品,通常与信用卡业务绑定。如广发银行的财智金,浦发银行的万用金,招商银行e招贷等。万用金、e招贷最高额度可达30万,但邀请额度之外需要和普通信用贷款一样提供公积金、社保等证明材料。而邀请开通的额度通常不超过五万,无需证明材料,秒速放款,因为方便快捷颇受欢迎。 但有消费者告诉记者,某银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的,开始是本金少利息多,随时间推移本金增加,利息减少,所以实际支付的利息比正常算法多很多,如果提前还款,则贷款人损失更加明显。 越是门槛低的小额信用贷款成本越高,银行为了把控风险和均衡成本,有一些成本控制手段是可以理解的,本质上是不希望消费者提前还款。 消费者在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。该人士表示,正常的利息计算方法应该随着还款的递增,所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息,平均到每个月归还,这样其实每个月所享有的借款都减少了,但借款利息还是按总额计算的,所以实际上归还的利息是大大增加的。曾经某大行推出一款贷款产品,年利率宣传4.0%,但是实际情况是利息前置的算法,综合计算实际利率达7.22%,消费者反而吃了亏。 银行并不会因为房贷市场暂时冷清而不设门槛大做消费贷款,消费力不足让银行来助力,可是这个坏账风险银行能否承担得起是个问题。信用贷在银行角度不是人人都可以,即使要大做也是在银行风控体系内的优质客户内大做。消费者还是要理性对待信用贷款,理性消费。
    2017-11-14 阅读次数:371
  •   什么是“以贷还贷”?
      
      “以贷还贷”又称“借新还旧”,这一概念由IMF等国际金融机构于20世纪80年代首先提出,其目的是解决拉美国家外债的还本付息问题,以缓解其金融危机。我国在外债管理的实践中也借鉴过这一做法并取得了良好的效果。在我国国内的银行贷款业务中,一般认为所谓“以贷还贷”,是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下,再次签订新的借款合同,以新贷出的款项清偿部分或全部旧的贷款。但由于现行金融法律、法规、规章对“以贷还贷”的含义、性质没有明确界定,对其本身的法律属性以及相关的担保问题争议颇多,引起了社会各界的广泛关注。以贷还贷其实是在借款人无力偿还原有贷款情况下银行无奈办理的贷款,因而是特殊背景下发生的银行贷款业务,以贷还贷的做法在银行贷款业务中已成为十分普遍的现象。但是对于“以贷还贷”这种行为本身,以及由此引发出来的保证责任等相关法律问题,目前除了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条涉略到以外,我国现行法律、法规、规章尚无明确界定,实践中也存在较大分歧。
      
      对于“以贷还贷”,迄今为止金融界及法理界均未给出一个完整的定义。最高人民法院原经济庭庭务会议“关于以贷还贷”的《庭推精要》认为,“以贷还贷”是指金融机构与借款人约定以新贷款偿还旧贷款的行为,在性质上,“以贷还贷”属于民事行为。
      
      如何判断“以贷还贷”?
      
      如何认定是否构成以贷还贷,可以从以下四个方面来进行综合判断:
      
      首先,在新旧合同当事人的构成上,新贷与旧贷主合同当事人为同一主体,尤其是作为贷款人的银行。在实际操作中,存在借款人由旧贷的借款人变成另一人的情况,业内称此种方式为“贷款平移”,它是指由原借款人之外的第三人偿还旧贷款,银行再向其发放一笔新贷款,该第三人通常与原借款人存在某种特殊利益关系。此外,近年来,一些银行推出诸如“转贷通”的新模式,同样是以贷还贷的性质和内涵——一个借款人在一家银行的逾期贷款将通过另一家银行发放新贷来偿还,而不是在原贷款银行重新借贷,其操作过程衔接有序且极度封闭。
      
      其次,在资金额度方面。新贷的金额通常等于旧贷的金额,在某些情况下,新贷的额度也可能小于旧贷的额度,因为银行在与借款人协议以贷还贷时会要求借款人偿还所欠逾期利息以及部分本金,以示诚意。从银行角度来说,一方面可以变逾期贷款为“正常贷款”,另一方面也可以收回部分本金和利息,同时也增加了利润(以前也有新贷的金额等于旧贷本金加上逾期利息和罚息的情形,但这种模式对于借款人来说归还欠款的动力有所降低。)
      
      再次,从新贷发生与旧贷偿还在时间上的关联性而言,或为先还后借,或为先借后还。总之,两个行为发生的前后时间相隔不长且通常在数日之内,甚至一天之内。
      
      最后,借贷双方意思表示一致。即借贷双方在新贷合同中直接明确借款用途为以贷还贷或者其对新贷的实际操作表明双方有以贷还贷的共同意思表示,如贷款人将新的款项发放到借款人账户后,借款人直接将该笔资金用于归还旧贷,对于此种情形,虽然借贷双方在借款合同上没有写明贷款用途为以贷还贷,但仍可推定二者具有以贷还贷的共同意思联络。
      
      对银行而言,以贷还贷的优势和操作注意
      
      对银行而言,通过以贷还贷能让原本归为不良的贷款转变为“正常贷款”,可以减少账面上的不良贷款余额,也可以减少贷款风险准备金的提取额度,从而降低整体贷款的不良率。一方面可以满足监管要求;另一方面也能为银行释放更多流动性,腾出更多可供投放的信贷资金。此外,银行与借款人在协议以贷还贷时通常要求新贷的担保要强于旧贷,也即新贷的第二还款来源的强化,追加新的财务实力更佳的保证人或者由第三方提供物的担保等,这都将有利于保证新贷到期后如期收回。若通过诉讼来尝试收回贷款本金和利息,一方面,走完一审程序可能需要3-6个月的时间,其间可能还涉及公告送达、上诉等情形,待法院最终裁决可能将耗时1年甚至更长,最坏的情形是“赢了官司输了钱”;另一方面,对于银行的资产负债表而言,诉讼的方式并不能短时间内“改善”不良贷款余额和不良贷款率,可谓费时费力而效果又不明显。
      
      对借款人和保证人而言,以贷还贷意味着他们不再需要支付逾期贷款的高额罚息而只需支付正常贷款的利息,这无疑能减轻他们的财务负担。通过以贷还贷,他们也获得了重新发展的时间和空间,为他们“重获新生”以偿还贷款留下了可能性,这对银行而言也是利好。
      
      综上所述,现行法律法规并未禁止以贷还贷,担保法解释中只是规定了以贷还贷情形下保证人承担保证责任的不同情形,并不影响主合同的效力。因此,以贷还贷仍然可以作为银行化解不良贷款的途径之一,但为减少纠纷,更好地保护银行债权,在实际操作中应该注意以下三点:
      
      第一,为避免保证人以不知道或不应当知道以贷还贷的事实来抗辩而不承担保证责任,银行在借款合同和保证合同中应直接注明该笔贷款的用途为以贷还贷或指明是偿还某一笔贷款。根据民事诉讼法“谁主张,谁举证”的原则,若保证人事后主张不知道以贷还贷的,则其将因举证不能而要承担保证责任;
      
      第二,应在保证合同或者保证条款中约定该保证合同或条款的效力独立于主合同,不因主合同无效而无效;
      
      第三,以贷还贷虽然可以在短时间内“改善”银行的贷款质量,但它并不能直接为银行收回债权,只是提供了一种如期收回贷款本金和利息的可能和期许,只是为银行化解不良赢得了一些时间,并非是化解不良贷款的最佳选择。因此,银行在选择适用以贷还贷这一方式时,应在各种清收方案之间进行对比,以判断哪一种途径才是清收某一笔贷款的最佳方式,以免错过回收债权的最佳时机。
      
      多数意见认为,我国现行法律、行政法规对以贷还贷行为没有限制,目前也没有事实证明以贷还贷有社会危害性,如果以贷还贷确属当事人真实意思表示的话,应当认定为有效。况且以贷还贷现象非常普遍,各个专业银行都或明或暗地在搞以贷还贷,如果认定无效,打击面会太大,社会效果也不好。作为金融主管机关的中国人民银行也有意见认为,以贷还贷是流动资金使用的方式之一。
      
      少数意见认为,以贷还贷不是真实的贷款,有规避国家关于贷款规模限制的可能,与《贷款通则》的精神相违背,应当认定为无效。中国人民银行作为主管机关,对金融界广泛存在以贷还贷现象也没有以中国人民银行名义正式发文加以肯定,只是人民银行下面的部门有书面意见肯定以贷还贷,不能代表人民银行的意见。最高人民法院经济审判庭庭务会议倾向于按多数人的意见,认定以贷还贷的行为有效。
      
      对网络借贷平台而言,以贷还贷的本质是什么?
      
      在大多数情况下,它的本质是借款人在借款到期时暂时无力清还旧贷款的情况下,再次向网站平台申请新的借款,用来偿还即将到期的应还款。
      
      情况一:有一部分所谓的优质客户,有可能是真的遇到资金瓶颈,必须再借一笔来满足周转。此类客户,无可厚非,在很多平台,一眼望过去,单一客户借款笔数比较多,借款金额巨大。古人云:不怕一万,就怕万一。这样的客户,可能一笔逾期就会造成多笔逾期。再优质的借款人,资金链一旦有问题,可能会铤而走险,在多个平台重复借款,一旦出现逾期,造成的资金损失和社会影响,不利于整个网贷行业的发展。
      
      情况二:由于借款平台的管理水平参差不齐,借贷平台的员工为追求效益,完成指标任务,可能会促成客户的借款,一笔未完,又来一笔,再来一笔,形成典型的以贷还贷。这样的话,会弱化网贷平台的管理和审核,长此以往,一旦形成这种风气,部分员工可能利用职务之便,不遵守网贷平台的制度,在旧债未还的情况下,办理以贷还贷,平台的员工极有可能置公司和投资人的利益于不顾,为借款人行使方便,甚至发生经济犯罪。
      
      为防止以贷还贷可能带来的风险,建议借贷平台:
      
      严密制度,规范操作,强化贷后管理,密切关注借款人的状况,对其资金使用情况进行了解,保障好平台的资金安全。
      
      强化网贷平台员工的法律意识,提高员工的业务水平,加强和完善审核等制约机制。
      
      对个人而言,贷款还不上有什么危害?怎么解决?
      
      1.催收
      
      不光是你,你的家人,紧急联系人,甚至朋友都可能因为贷款还不上,而被列入催收行列。轻则短信电话,重则受到暴力催收,相信我,没有人希望自己被列入被催收名单。
      
      2.征信污点
      
      催收只是一方面,贷款不还的人,欠款记录也会记入征信,以后想申请信用卡、申请房贷、装修贷款都会被拒。
      
      3.被起诉
      
      情节严重,金额较大的,还可能被金融机构起诉,闹到法院打官司这一步,想躲都躲不掉了。还想赖账,就会上“失信被执行人黑名单”,坐高铁、上高速、坐飞机都会受阻。
      
      贷款还不上,有解决办法吗?
      
      贷款还不上,以贷还贷这种方式就值得提倡了吗?融360小编觉得这也不是最佳的解决方案。采取以贷还贷方式的人,一般都会转向利率更高的贷款,甚至高利贷,因为下款快,但这种做法就像水里按葫芦,一个下去另一个更大的又上来了。就像一个死循环,根本解决不了问题。
      
      正确的做法:
      
      1.信用卡账单分期
      
      如果是信用卡账单一时还不上来,可以申请分期,减少每期的还款压力,而且不至于信用受损。
      
      2.贷款展期
      
      如果是欠贷还不上,提前一个月联系放贷银行,申请贷款展期,缓解当前还贷压力。这样做的好处是:一来不会因为还贷不上,累计逾期利息;二来还款态度积极,不至于列入银行放贷黑名单。
      
      3.找亲朋帮忙
      
      如果金额较小,在家人承受范围之内,建议贷款还不上时,积极与家人沟通,寻求父母的帮助,至少找亲朋借钱,利息不会高到离谱。
      
      4.积极工作,提升还款能力
      
      贷款还不上,归根结底是你的还款能力与放贷金额不成正比,想要摆脱还贷不上的魔咒,还是建议你好好工作,提升自己的能力,用收入说话,自然可以避免这种窘境的发生。
      
      保证人的责任承担
      
      在主合同有效的前提下,司法实践中的争议主要集中在以贷还贷情形下保证人的责任如何承担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道的外,保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的,不适用前款的规定。”
      
      根据该条文规定,保证人是否需要承担还款责任可分为两种情形。一种是新贷与旧贷的保证人非为同一主体或者旧贷无保证人而新贷中增加保证人的情况,除非保证人知道或者应当知道主合同的贷款用途是以贷还贷,否则,保证人不承担保证责任。
      
      另一种是新贷与旧贷均有保证人且为同一主体的情况下,则无论保证人是否知道新贷的贷款用途为以贷还贷,保证人均需承担保证责任。
      
      在司法实践中,第二种情形较容易判断,也少有争议。针对第一种情形,如何判断保证人是否知道或者应当知道则成为争议的焦点,也将影响法院最终裁判保证人是否需要承担保证责任。对此,可以按以下流程进行判断:
      
      首先,看新贷合同中是否注明贷款用途为以贷还贷,若写明为以贷还贷,且保证人已经在相关合同上签字确认,则即使日后保证人主张自己并不知道该笔贷款的用途为以贷还贷,其保证责任亦不能免除。
      
      其次,若新贷合同注明贷款用途为以贷还贷以外的其他用途,如“流动资金贷款”或“购买原材料”等,则需由债权人举证保证人知道或应当知道以贷还贷的事实。
      
      银监会提出信贷七禁止规定
      
      业内人士称,银行信贷业务存在的存贷挂钩、以贷收费等问题,此前也曾存在。在2011年,银行信贷规模变得越来越紧俏之后,银行议价能力迅速提升,为了获得贷款,即使有的银行要求明显不合理,企业也只好答应银行的条件。
      
      例如,在负债压力日趋加大的情况下,存贷挂钩的操作开始增多。有的银行发放贷款时,要求将部分贷款转为存款,有的甚至规定“存一贷一或存一贷二”。
      
      而为了做大中间业务,有的银行更是借发放贷款之机,要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。例如,在未提供实质性服务的情况下,假借利率优惠、浮动利率之名,将部分利息通过账户管理费、财务咨询费等名目额外收取费用。
      
      有的银行将贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等本应由银行承担的成本,以费用形式转嫁给客户,导致客户财务负担不合理增加。信贷是银行传统业务,商业银行应严格遵循相关业务流程,独立组织信贷经营,贷款定价必须严格执行信贷和利率管理相关规定,不得附加任何条件。银监会提出“七个不准”的禁止性规定,即不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本等。
    2017-11-14 阅读次数:169
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