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网贷有风险出借需谨慎
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现金贷监管

发布时间:2018-01-09 此新闻已被浏览:875次 新闻来源:好房理财网
  现金贷监管的缘起
  
  现金贷起源于国外Paydayloan(发薪日贷款,在国外通常指30天以内的个人短期纯信用贷款),随后在我国加剧异化。一段时间以来,现金贷以远超法定上限(年利率36%)的借贷利率呈井喷之势。根据提供现金贷产品的主体不同,“现金贷”可以具体分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系四类。而持牌系又可以分为银行系和消金公司系两种,比如招商银行闪电贷以及中银消金的信用贷款、苏宁消金的任性借等。值得注意的是,银行系“现金贷”利率低、额度高,但对借款人的信用记录有较高要求,而且一般采取“邀约制”。一旦借款逾期不还,就会在个人征信记录中留下污点,借款人以后申请购房按揭贷款时都会受到影响。随着不规范平台的“现金贷”引发的风险和纠纷不断增多,对现金贷的监管也在加强。
  
  作为网络借贷的一种形式,发端于服务年轻受众群体的现金贷,在一定程度上弥补了现代金融体系中信用数据不足群体的资金需求,或可视为普惠金融的一部分内容,在消费金融领域发挥出其应有的作用。但是,随着这一形式的成长和演变,平台利润获得的诱惑大增,其间的不规范行为也不断花样翻新,风险自然随之伴生和积累。
  
  信息安全保障、暴力催收、共债以及高利率、行业暴利等成为业内共识的现金贷风险隐患,其衍生发展所导致的金融风险不容忽视。基于此,对于这一借贷形式宜加强统一监管也逐步成为业界共同的意愿。
  
  监管趋严
  
  2017年4月10日,银监会正式发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确提出要持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治。严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和备案登记、资金存管等配套制度,按照专项整治工作实施方案要求,稳妥推进分类处置工作,督促网络借贷信息中介机构加强整改,适时采取关、停、并、转等措施。重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。
  
  做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。
  
  2017年8月,上海市黄浦区金融办整治办向24家互金企业宣讲了国家互联网金融整治规定,除了再次重申互金企业必须实现“双降”承诺外,黄浦区还在全国首次对现金贷利率封顶,要求不得超过36%。不得收取砍头息,服务费不能在本金中扣除。此外,整治办还重申P2P不得开展校园贷业务,否则不予备案。上海浦东新区金融局也在同一时间下发了类似文件,要求互金平台切实履行“双降”承诺,否则不予备案。
  
  随着“趣店事件”的持续发酵,对于“现金贷”的监管政策进一步出台。、
  
  2017年11月21日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,仅仅隔了一天之后的23日,央行及银监会将召集地方金融办开会,现金贷行业的严监管急速铺开。监管指向的不仅是网络小贷牌照问题,现金贷助贷模式才是重点,可以预见,这是一场涉及所有现金贷平台的监管风暴。不是针对谁!这次是所有的现金贷平台
  
  据网贷之家从多地监管层确认,各地已经收到国家互金风险专项整治办下发的通知。管牌照是第一步。
  
  互金专项整治小组于下发了特急文件,要求立即暂停批设网络小贷公司后,很快,所有的美国P2P上市公司集体暴跌,趣店盘初跌19.4%,拍拍贷跌17%,信而富跌14%,和信贷跌10%,融360跌8.7%,鲈乡小贷跌7.8%。该文件实际上矛头直指现金贷,旨在遏制现金贷乱象。
  
  现金贷公司如今超过2000家,但现金贷只是个放贷公司,既不是P2P也没有小贷牌照,无名无份,处于灰色地带。各家现金贷都在抢着办互联网小贷牌照给自己找个保护伞,都想赶在政策下来之前尽量批复。牌照审批越来越乱,于是被国家紧急叫停了……
  
  现金贷的整顿才刚刚开始,叫停互联网小贷牌照只是第一步,很快将叫停现金贷助贷模式,后续还将有一连串的监管措施。
  
  12月1日,央行联合银监会下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称“《通知》”)。其中指出,将严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。
  
  《通知》指出,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。
  
  根据《通知》,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。
  
  同时,《通知》强调,“不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用‘数据驱动’的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。”
  
  监管的逻辑
  
  监管之风迅速吹开,可以看出逻辑:
  
  一是控制并整治网络小贷牌照,迎合了“金融业务必须持牌的”监管思路。
  
  二是现金贷的业务模式,现金贷业务真正的放贷主体、资金来源是银行、信托、P2P等各类机构,这种助贷业务导致风险向金融机构扩散,也将被盯上。
  
  三是利率合规。年化36%是行业内外一直参考的规范性红线。据一位知情人士向网贷之家头透露,在之前拟定的相关监管文件中,已经规定了36%的利率红线。
  
  网贷之家注意到,在通报会上,冯燕给现金贷进行了“定义”(为官方首次定义现金贷):
  
  现金贷是指无交易的场景依托,无指定资金用途,无客户群体限定的小额资金出借业务,特征明显:金额小、期限短、利率高、无抵押。
  
  冯燕表示,现金贷业务会被纳入互联网金融专项整治范畴,相关整治要求将于近期形成文件下发。后续整治工作有七大原则,包括放贷主体必须持牌、借款利率严格执行最高法关于民间借贷的利率规定、地方监管部分不得新批网络小贷公司且不得新批小贷公司跨省开展小贷业务等内容。
  
  冯燕称,在机构层面,主要从纠偏网络小贷、规范持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务监管、打击取缔非持牌放贷机构等四个维度来进行规范。同时将按照问题导向原则,采取负面清单形式管理。
  
  在业务层面,主要降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷、以贷养贷推高杠杆和加强客户信息保护等方面进行规范,从这些方面提出原则性要求和风险底线,尽快遏制现金贷无序增长势头。
  
  监管的法律依据
  
  关于现金贷的监管,相关的法律法规、政策规定主要集中在《贷款通则》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》等各个文件中。
  
  例如,《贷款通则》明确要求“贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记”。
  
  很多现金贷平台都是通过旗下的小贷公司、融资租赁公司等具有放贷资质的机构进行放贷,或者以助贷的模式为具有放贷资质的持牌机构提供获客、风控、贷后等一揽子服务,避开放贷资质的问题。网贷平台也是现金贷业务的重镇,但网贷平台被定位为信息中介,本身不能从事放贷业务,也就不涉及放贷资质的问题,只是为借款人和放款人(投资者)提供桥梁。
  
  国家互联网金融安全技术专家委员会日前发布的一份相关报告也显示,截至11月19日,在运营现金贷平台数量达2693家,其中有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务,占比15.8%。与现金贷平台这一巨大数量形成反差的是,截至目前,银监部门批准的消费金融牌照合计22张;另据网贷之家研究中心不完全统计,截至11月22日,全国共批准213家网络小贷牌照,其中,有17家P2P网贷平台直接申请或由其股东申请共获取20家网络小贷牌照,30家现金贷平台通过其运营主体公司或其股东持有了35张网络小贷牌照(含网络小贷公司直接开展现金贷业务)。换言之,现有多数现金贷平台可能都不具备放贷资质。
  
  根据互金协会监测,近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构快速增加,其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用(下称“息费”)等问题。
  
  互金协会表示,相关机构应当严守法律底线,不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为,具备合法放贷资质的应主动加强自律,合理定价,确保息费定价符合国家相关法律法规要求。
  
  《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(全文)
  
  各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:
  
  近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。
  
  为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。
  
  一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则
  
  (一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。
  
  (二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。
  
  (三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。
  
  (四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。
  
  (五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
  
  (六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。
  
  二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作
  
  (一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。
  
  小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。
  
  (二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。
  
  (三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。
  
  对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。
  
  网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。
  
  三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务
  
  (一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。
  
  (二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
  
  (三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
  
  (四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。
  
  银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。
  
  四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理
  
  (一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
  
  (二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。
  
  (三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。
  
  (四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。
  
  各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。
  
  五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度
  
  (一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。
  
  (二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。
  
  (三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。
  
  六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果
  
  (一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。
  
  (二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。
  
  (三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。
  
  (四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。
  
  (五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。
  
  (六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。
  
  互联网金融风险专项整治P2P网贷风险专项整治
  
  工作领导小组办公室工作领导小组办公室
  
  (人民银行金融市场司代章)(银监会普惠金融部代章)
  
  2017年12月1日
本文关键词:现金贷,监管
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